“任性”刷卡，小心恶意透支。

6月15日，建行贵州省分行在本报刊发催收公告，提醒全省205名建行龙卡信用卡透支逾期客户及时归还欠款。被催收的这些信用卡持有人中，最高的欠款达25万余元，最低的也近万元。他们均超过了约定的还款时间90天以上，已经涉嫌恶意透支。

到底什么是信用卡恶意透支？作为信用卡持有人，你知道如何避免恶意透支发生吗？一旦发生了逾期未还款，甚至恶意透支，会给自己的日常生活带来哪些严重后果？日前，本报记者采访了建行贵州省分行信用卡部有关负责人。

数据龙卡信用卡用户近百万

对于信用卡，年轻人可能并不陌生。可对于一些中老年人，他们经常将信用卡跟银行的储蓄卡混为一谈。

建行贵州省分行信用卡部一负责人告诉记者，信用卡是指由商业银行或者其他金融机构发行的，具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。很多人对信用卡的第一印象是可以透支，却往往忽略了它是依托用户信用度与财力来发放的这一前提。

据该负责人介绍，2004年，建行龙卡信用卡在贵州省正式发行。截至目前，总发卡数已接近百万张。相关统计数据显示，逾期未还款，可能存在恶意透支行为的持卡人所占比例不到总数的1%。其中，目前仍未还款，个人透支金额最大者为来自六盘水市钟山区的姜某，透支金额为25万余元。超过与建行协议约定的还款期后，建行工作人员曾多次上门或者电话催收，对方仍未还清欠款，其行为已经涉嫌恶意透支。

分析逾期未还款不能找借口

建行贵州省分行信用卡部该负责人还告诉记者，银行在发放信用卡时，均和持卡人签订有书面协议，约定了双方的权利和义务。而逾期还款是指超过银行规定的最后还款期限，未及时足额将所消费款项存入指定账户的情形。

发生逾期后，银行工作人员会第一时间通过电话、短信、信函以及上门等方式提醒持卡人尽快还款。逾期时间超过3个月后，银行方面可能还会采取在媒体上发布催收公告，到法院起诉甚至向公安机关报案等方式，维护银行的合法权益。

“不管出于何种原因，都不能成为其长时间不还钱的借口。”该负责人说。

当然，也不排除有部分持卡人忘记了信用卡的还款时间，造成了逾期。对于这部分持卡人，该负责人表示，信息时代，信用卡还款的方式多种多样，除了银行网点和ATM机，大家也可以选择网络转账或者微信信用卡还款等方式还款；实在没时间，还可以绑定一张发卡行的储蓄卡，委托信用卡发卡行在约定的还款日进行代扣。

提醒恶意透支，后果很严重

信用卡透支了，逾期未还款，是不是换了住所和手机号，发卡银行找不到自己就可以不了了之了？该负责人表示，事情远没有那么简单。

相关法律法规规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

恶意透支信用卡，除了涉嫌信用卡诈骗罪，面临相应的刑事处罚外，还将会影响到持卡人的个人信用记录。有不良信用记录的人，除了无法办理房贷、车贷等跟个人信用记录有关的业务外，今年4月30日，国家44个部委联合发文，向“老赖”使出了杀手锏，一旦被列入失信人员名单，将会在最高人民法院个人信用信息网公开曝光，并列入个人信用记录。

这些“老赖”不光办理不了相应的业务，甚至连乘坐高铁、飞机、购买奢侈品、进行高档消费都会被禁止。如果他们及时还清了欠款，并正常用卡至少满2年。5年之后，相关的不良信用记录才会被消除。

当然，也有的信用卡持有人遭遇了电信诈骗，由于骗子的盗刷导致了逾期未还款。对于这种情况，持卡人可以凭相关报案记录，银行方面也将全力配合，为持卡人消除不良的信用记录。

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