本人第124篇公众号，每周一持续更新，欢迎探讨。

全网统一ID：风月保鉴

最近，身边越来越多的人都会聊养老的话题，聊父母的，也有聊自己的。

其中有个朋友就让我给她做个养老金方案，因为朋友是自由职业者，知道自己交社保都是按照最低档交的，未来养老金肯定指望不上，那我就帮她算了一下：

每年5万交10年，从55岁开始领钱，每个月可以领3812.25，活多久领多久。

看完方案之后，她考虑了良久，回了我一句：

20年后每个月4000块，够用吗？

引申一下，

2022年12月2日，中国人民银行行长易纲在泰国中央银行与国际清算银行联合主办的“全球变局下的中央银行”研讨会上表示，中国当前通胀率约2%

中国当前通胀率约2%，这尤其得益于粮食的丰收和能源价格的稳定，预计2023年中国的通胀仍将保持在温和区间。近十年来我国CPI指数较为稳定，最高点在2011年前后，为5%，其他时间在2%上下波动，平均为2%-3%，也就是说我国近十年通货膨胀率为每年2%-3%。日本通货膨胀率为2.4%，美国通货膨胀率为8.5%。

那么参照一些其他国家的数据，在未来20年后，一个月4000块，过简单点满足日常开销是够用的。

那么根据专家估计，我国的平均通货膨胀率会在3%左右来计算的话，20年后的4000块，差不多是现在7000元的水平。

我问朋友：

你觉得20年后，手机的价格会不会卖到1万3？

为什么这么问的原因是，

比照20年前的摩托罗拉等手机大概费用是6000左右，也跟现在的苹果手机价位差不多了，所以，考虑到这里，我们不需要太过担心将来的钱不值钱。

而我们给自己攒养老金，并不是为了去跑通货膨胀，而是对未来生活的一种美好向往，谁不愿意锦上添花呢？

现在比较优秀的年金险，领取到85岁的

复利基本高于3.5%

，而要是自己更长寿一些甚至能到4%。

那么商业养老金还有什么优势呢？那么我们看看现在个人养老金的涨幅情况吧！

按官方给的数据，近20年的个人养老金涨幅是呈下降的状态：

虽然《社会保险法》中规定了国家需根据工资以及物价上涨情况，要适当提高个人养老金的待遇。

但自从2015年之后，这个涨幅就开始明显下降；直到今年的涨幅为3.8%！

因此，在经济增长缓慢时代，买年金险是一件很划算的事。

因为它的

复利

增长，甚至悄无声息的赶上了社保养老金的涨幅。

另外，

最近各大行存款利率又下调了，已经买入了“2”字头，用周小川的话来说，以后找到利率3%的安全理财产品就只能靠运气了。

那么，

安全、稳定、能锁定终身利率（内部收益率接近3.5%），也就理财险能做到了。

未来会变得更好吗？

未来的经济走势，很多人都持悲观态度，要不也不会有那么多人去排队提前还贷款了。

假如我们有一天，经济平稳到跟日本一样，几十年收入都不变，那么，当下攒的养老金，就会在未来有巨大优势。

再假如，我们经济发展迎来又一个爆发期，我们有幸再赶上一波经济腾飞，就更好了。赚钱机会变多，资产增值更快，那么就把自己攒的养老金当做锦上添花的小礼物吧。

呼应开篇

回到我朋友的问题。

在低增速的情况下，20年后的4000块绝对不会变成一文不值，而且是生生不息的4000块钱，如果不想那么早领取，25年后领取那么每月就是5000块，这种调整非常具有人性化。

总之，不要给自己太大的压力，根据自己的状态随时调整目标，才能更为精准的达成。

某瓣一个帖子：

一个还没在而立之年的人就开始规划自己的未来，我特别佩服，也更加理解了这位小姐姐攒下这笔钱的意义。

在青春年少时种下的种子，在六十岁开花结果。

那个时候，不需要再奔波劳作，而是有底气去待迎接晚年生活：

“人生行至黄昏，不要再有遗憾了，想做的就尽力去做。”

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