摘要:其实咱们也要要想想，保单会通货膨胀，咱们的保费也会啊，10年20年后，咱们交的保费，也膨胀了

说起通货膨胀，大家应该感触都比较大。

90年代的时候，我们喜欢的小零食比如萝卜丝，大大泡泡糖5分钱，1毛钱就可以买到。

可现在呢，随便买买零食一两百就没有了。购买力下降、钱越来越不值钱，这就是我们对通货膨胀最直接的体会。不管你是现金、存款、股票还是房产，只要是资产，就必然逃不过通货膨胀。所以涉及到保险，保额的“贬值”也是不可避免的。

那么进入正题，我们来分析以下几个问题：

一、有通货膨胀，买保险是不是就没有意义了？

当然不是，通胀是客观存在的，你买或者不买保险都会存在通货膨胀！

我们需要明白的一点是：买保险是为了抵抗风险，而不是抵抗通胀。

我记得著名的财经作家吴晓波先生曾经说过一句话，对抗通货膨胀唯一的方法是“投资”，但投资是九死一生的事情，但是如果学不会投资，连“一生”的机会都没有！

但是我说的是投资，不是“投机”

在这行干久了，我就最怕别人问：啥时候买保险最划算啊？或者说等一等再买。

如果知道50岁会得病，那一定是49岁半买保险最划算吧。但问题是，谁知道风险啥时候来？

数据显示年龄越大，重疾的发生率更高，但身边30岁不到就猝死、癌症、进ICU的例子也不少！

我的观点是：通货膨胀固然存在，但它来的不是很快，我们可以想办法对抗，投资自己，投资房产，投资企业等等。But风险可没有缓冲时间，意外和疾病什么时候来不知道，但是一来就如“山倒”一般，打的你措手不及。

通胀不会把人搞的倾家荡产，但一次意外、一场大病就难说了……

二、保额会面临通胀，保费也在缩水

小夏的一个朋友2008年的时候买了一套房子，当时的月供对他来说真的是压的喘不过气来，我还要时常接济他，要还多少呢，一个月还房贷要还2000元，一直还到现在，但是现在2000真的有那么多吗？可能现在一件高档的衣服都不止这个价了吧。

保险这件事也一样，当下也许觉得几千块保费挺多，但把时间拉长来看，保费压力是会逐渐变小的。

20年前买一份保险一年要交300块，现在300块应该也不是问题了把。

通货膨胀其实很公平，一视同仁地作用在各种“钱”上，保额受影响，那保费也一样~

三、通货膨胀对保险的影响有多大？

通货膨胀对不同险种的影响，其实是不太一样的。

1、意外险：

对于意外险，特别是1年期产品，它价格很便宜100-200多，50万保额。通货膨胀的影响几乎没有，买1年保1年的嘛，所以每次购买，相当于都能对保额做重新的选择，不存在几十年后不够用的问题。

2、医疗险：

医疗险受通货膨胀的影响也不大。现在主流的都是买百万医疗险，保额通常都有两三百万，已经非常非常够用了。说句不恰当的话，如果花几百万还医不好的病，后续恐怕也不需要医药费了……

另一方面，现在的百万医疗险，大部分都还是买1年保1年短期产品，目前也有保证续保产品，但续保的时间都不长。为它操心保额贬值的问题，实在没得必要。

3、寿险：

家庭经济支柱必配险种，寿险又分定期和终身，定期寿险相对便宜，终身寿险相对较贵，那么几十年后，它的保额会不会“缩水”呢？当然会，但我们要清楚寿险最大的作用是什么，最大的作用是尽自己的家庭责任，家庭责任越大，保额越高，随着时间的推移，我们的家庭责任，也是在逐渐降低的。房贷没那么多了，债务越来越少，孩子也能够自立更生了，所以寿险的保额就算有缩水也是正常的。

4、重疾：

要真说有影响，那还是主要集中在重疾险这块。它是长期险种，一买就保30年、50年甚至终身，所以保额在将来不够用，这也不是完全没可能。而且随着年龄越来越大，患大病的概率肯定越来越高。

那么对于长期缴费的保险，包括重疾险，有下面这么几条建议

NO1.是在年轻时做足保额，

年轻的时候保费低，核保好过，尽量购买长期足额重疾险来作为主要保障。

NO2.是定期“打补丁”

组合购买，长短结合，长期重疾险作为主要保障，短期重疾险价格便宜作为责任最大的人生阶段的补丁，我们举个例子：

张三 30岁，此时家庭的责任最重，如果买100万保额的重疾费用太高接受不了，此时他可以选择购买50万长期重疾险作为主要保障，再买50万短期的重疾险比如30年的，或者20年的更或者1年期的重疾险在控制保费的同时把保额提高。短期险的保费可要便宜太多啊有没有。这样就可以减少保费支出，增加保额，一举两得。

NO3.是有能力的时候尽量加保，

把自己长期重疾险的保额再度加高。人到30以后责任和能力都会有所提高，收入也是，及时加保让自己的身价和保额匹配，而且尽量购买终身型重疾险，来为将来做规划。

总之，保额是一个动态调整的过程 不可能一直不变，家庭责任的变化，资产负债的变化，都是需要我们积极的调整自己的保单的，没有一劳永逸的方法让我们这辈子高枕无忧。

重疾险的保额主要是一是用来支付医疗费，更重要的是用来补偿收入损失，弥补收入中断期间家庭的开销，当我们的收入随着年龄的增长逐渐降低时，重疾险的保额也不需要像年轻时那么高，结合社保或者之前买的医疗险，解决医疗费用问题是不大的。

写在最后：

虽然通货膨胀会有一些影响，但大家别也反应过度。从经济学的角度看，经济的持续增长必然带动需求的强劲，而需求的强劲又必然带来物价增长。过去20年，咱们到手的工资不也翻了好几倍吗，1990年上海市民的人均收入时168元，现在呢，对不对？对于买保险，只要咱们理性看待，定期调整保单，问题就不大。

最后写一句让很多人不高兴的话，这么多年来真的以通货膨胀作为拒绝买保险的人很少很少，大部分人不过是用这个来拒绝了解和购买保险的一个理由罢了，就像没时间，没钱，现在需要先考虑房子，保险是骗人的一样。

确实这个行业经历过也野蛮发展，但野蛮发展的不仅仅是保险业，我曾见过炒股亏的跳楼的人，但有意思的是，他致死没说股市是骗人的，只说自己决策失误，更有意思的是，我发现真正想买保险的有风险意识的愿意做攻略的，你想骗他都难。

现在有钱人很多，但有风险意识的人很少，愿保险在你左右，愿平安伴你终生。

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