据报道，来自央行征信中心数据显示，2019年1月至11月，全国个人和企业征信系统累计查询量分别为21亿次和9772万次，日均查询量分别为628万次和30万次。截至2019年11月底，个人征信系统接入各类放贷机构共3693家，已经基本实现对个人金融信用信息的广覆盖。征信系统的信息也主要用于放贷机构对借款人进行信用风险评估，广泛用于贷前、贷中、贷后全流程。

央行征信系统包括企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库。目前，征信系统的信息来源主要是商业银行等金融机构，收录的信息包括企业和个人的基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要财务指标。

此外，在央行监管指导下，市场自律组织中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构按照共商共建共享共赢原则，共同发起组建了一家市场化个人征信机构。

现代商业市场是个诚信市场，诚信构建起和谐的市场关系，市场主体中，无论是企业，还是自然人，都具有商品进入市场的监护人、所有者的双重身份。它具有自主性、追利性和能动性等基本特性，需要用体现契约精神的诚信品质相互联结起来。诚信是市场的灵魂，失去诚信，市场就成了尔虞我诈的游戏场。

通过征信中心提供的查询数据，可以证明市场主体的诚信之身，让对方放心大胆地与其做生意，进行业务交易。日常主要表现为借款人向商业银行表明自己诚实守信，请银行放心放贷。因此，征信系统的价值在于全面记录个人和企业信贷还款情况，为信贷市场提供借款人“信誉抵押品”，能有效提高信贷决策效率，降低信贷交易成本，增加借款人融资机会，对防范金融风险、支持实体经济发展等提供了重要保障。

征信中心对打击金融诈骗亦功不可没。在此之前，央银、银保监会指导各地将P2P网贷领域严重失信人纳入央行金融信用信息基础数据库运行机构，国家发改委对P2P网贷领域严重失信人实施联合惩戒，征信中心对打击P2P网贷领域恶意逃废债行为发挥了积极作用。

据报道，2019年1月至11月，征信中心数据显示，本人信用报告查询的数量呈上升趋势。可见更多的自然人开始感觉到诚信记录的重要性，可能还会反躬自问，我诚信了吗？征信记录正确全面吗？个人必须为自己的信用记录负责。

不过，有一个问题值得警示，一些数据公司或者金融科技公司（俗称“小爬虫”公司），以骗取或盗取个人用户密码的方式违规查询个人信息。

笔者认为，爬虫技术本身并不是“害虫”，正像搜索引擎一样，作为一种计算机技术，具有技术中立性，因而爬虫技术似乎游离于法律禁区之外。问题是，这个技术由谁来掌握，有没有得到用户授权，又把“爬”来的数据用在什么地方。眼下一些“小爬虫”为了商业利润铤而走险，试图突破监管红线。

为了套路贷或者是为催收公司来提供服务，此类行为其实涉嫌侵犯公民个人信息，应当严厉打击。市场的诚信要素在觉醒、在跃动，征信中心的市场作用也会越来越大。当市场主体坦然面对征信中心提供的诚信数据时，相信整个市场会变得和谐融洽。

红星新闻签约作者 蔡恩泽

编辑 赵瑜

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