自从去年4.025%年金险退市之后，“增额终身寿险”就开始频繁的出现在大众视野里，往往被拿来跟年金险比较。

很多读者也问过我们，两者到底有什么区别？该怎么选？

今天的文章就从几个特殊的角度解释一下这个问题。

先复习一下这两种保险是干嘛的。（已经了解的读者可以跳过这一部分）

【年金险】和【增额终身寿险】都是理财类的保险，是一种财富规划工具。

但不同于股票和基金，是用来赚钱创富的；

也不同于银行、支付宝，是用来灵活存放现金流的；

理财类保险的作用是长期稳定的

放钱、存钱、守富

。

当然，如果单单是“存放”这么简单，不管怎么吹也没人理。它还可以保证不错的收益，同时通过合理规划来实现不同人生阶段的目标。

举个例子，同样每年存10万块，存10年。

存到【养老年金险】里，

保险公司会帮你把这100万一直存到你退休，从你退休开始，每年给你几十万的养老金，至死方休。确保这笔钱只用来解决养老问题。

存到【教育年金险】里，

保险公司会帮你把这100万存到你孩子成年，在孩子大学期间每年给你20万的教育金，到孩子30岁，再一次性给你一百多万的深造金。确保这笔钱只拿来解决孩子的教育问题。

存到【增额终身寿险】里，

常规操作就是，保险公司按照约定的利率把这笔钱保存到你离世后，保证这笔钱可以传承到下一代手中。

本质上都是通过人生的前期投入（按照约定的年限每年存缴纳一笔保费），以确保将来的人生目标有

确定的资金流

支持。

两者有何区别？

|| 区别一

这两类保险赔付条件完全不同，

一个生一个死

。

【年金险】以生存为给付条件，简单说，就是人活着才能领到保额。

如果是养老年金，那么活得越久领得保额越多。它应对的是“长寿风险”（活太久又穷，那种生不如死的风险···

）。

人不在了，那么根据合同领取保单现金价值或者保费。

总之不会让你有太大损失，但买保险的初衷（养老）肯定是达不到了。

【增额终身寿险】跟普通寿险一样，以死亡为给付条件。

人没了，保额才会传承到下一代手中。

不过咱都知道，增额终身寿不是强制储蓄到离世的，在生存期间可以取现价来用。

没取的部分继续复利，如果取完了就没钱了，也没有传承的功能了。

所以我们这么玩：根据需求来规划取钱的时间和金额，把增额终身寿险当做一款定制的年金险来用。

比如给孩子整个百年大计

：

|| 区别二

增额终身寿险比年金险更

灵活

，这一点通过上面那张图就能看出来了。

它可以同时实现好多个目标，包括教育、婚嫁、养老。

而年金险要么管养老，从退休年龄开始领钱；要么管教育，在孩子成年和深造期领钱。

所以增额终身寿险是不是比年金险更好呢？

绝对不是。

灵活只是一个中性词，对从来存不下钱的人来说，甚至是个

大坑

。

如果你动不动就取两笔出来花掉，那么一个好好的终身复利工具就被硬生生降维成了活期理财工具，完全浪费了前十年苦哈哈存钱的毅力

。

就好像你吃水果，本来想好了每天留一口怕自己将来饿死。

结果留了一个星期你就忍不住要吃掉，不仅枉费了前面的辛苦克制，而且味道不好效用很低。

要是给它们都种在土里，再给若干年去发芽结果，未来长成参天大树的效益就是巨大的。

所以在不考虑利率的情况下，年金险更容易帮助普通人完成财富规划目标，终身寿险需要自己花时间或者找专业人士帮忙做好规划。

可能你不爱听，更喜欢自己随意掌控，但的的确确，人性使然：一笔没有目的的钱，不能实现任何目标的钱，其实都是

没有意义

且极易流失的。

|| 区别三

财富属性不同。这一点非常有意思

。

比如我同样拿100万出来给孩子买教育金。

如果买的年金险，被保人是孩子，若干年后钱（保额）是

直接到孩子手上的

；

如果买的是增额终身寿险，那么取出来做教育金的钱是现金价值，现金价值在法律层面属于投保人，也就是说这笔钱是到

你自己手上

的。

其实很多家庭在给孩子规划财富的时候，都不确定孩子长大有没有运用这笔钱的能力。

用增额终身寿来完成规划就很“稳操胜券”（到时候钱给不给都是你说了算

）。

还有一个场景，特别适合各位老板、生意人、股神

。

往下看好了。

我现在有200万资产，准备去做风险投资，又怕血本无归，甚至欠一屁股债。如何能确保留给孩子万无一失的100万？

答：提前买好100万终身寿险。

如果你负债了，负得不多，那取一点出来还债，取出来的现金价值是你的资产，剩的留在保险里的还是孩子的。

如果负太多了不想还，不想连累家人了，那这100万的终身寿险，谁都不能强制你取出来还债！

只要不取出来，就能继续复利，在你离世后直接变成孩子（指定受益人）的资产，那不算你的遗产。

所以在极端的，资产抵不过债务的情况下，孩子可以无压力的放弃你的资产和债务，反正你想留给他的钱，早就划拉到终身寿险里，跟资债没半毛钱关系了。

完美的资产隔离，合法的债务规避~

不过你别想着在已经负债后，强行把手上的钱拿去买终身寿险。

遵！纪！守！法！

年金险如果买给孩子，也是一样的道理，那个钱跟你个人的负债没关系。不过就没有终身寿灵活嘛，终身寿不想给孩子了，你取现价就是你的钱。

现在理解没？为什么富豪动辄就买上亿得保险？真不为收益，人压根不算收益。

用终身寿险来做遗产规划，不仅完全没有风险，而且不需要复杂的公正程序。

可以提前制定好受益人和受益份额，当然也可以随时致电进行变更。

岂不美哉？

以上就是年金险和增额终身寿险的本质区别，产品形态和细节上的区别我就不说了。

因为不看收益仅从功能去考虑，这三点已经完全可以帮你做出选择了。

你可能会奇怪，为什么不讲收益？

不列举产品，也不列举一堆数字？

最该看的不就是收益吗？

不是的，就很怕你们陷入这种误区。

其实保险

最不该看的就是收益。

你想啊，如果只看收益，创富工具千千万，轮不上保险？

还是那句话，没有目标的钱毫无意义。

保险理财看重的是功能，万无一失的实现目标，收益只是做选择的最后一小步。

顺便解答另一个问题。

经常有人会跟我杠，说买保险不如买股票基金。这个想法肯定不对，但拿保险长期复利，对抗利率下行，干得过银行之类的话来反驳，就显得，好没骨气好无力

。

其实这个事儿是这样的，就好像你问一个军师：

为什么要造盾牌，攻击性完全不如长枪，上去直接把敌军戳懵了不好吗？

那枪要是戳断了，你拿什么挡呢···功能都不一样。

理财嘛，跟排兵布阵一个道理，多分几个兵营，互不冲突的，有什么好内部比较的呢？

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