为了促进实体企业和小微企业的健康和持续发展，国家和地方政府，以及银监会推出了很多政策对小微企业进行支持，特别是对实体小微企业的资金支持。由于小微企业主往往一头扎在企业的日常生产和经营中，缺少对融资市场、融资政策，以及政府相关支持政策的关注，学习和了解。企业主往往在需要资金支持的时候，临时抱佛脚，两眼一抹黑，不知道从哪里下手，或者打烂自身的一手好牌，或者支付了高昂的融资中间费用，甚至失去了本身有机会成功的融资机会。本文主要是对个人或者小微企业融资办法做一个梳理，希望能够在融资方面帮助到小微企业。

第一步 确定自己的融资需求。

主要是确定融资金额和融资成本，这一点非常重要。这样可以充分利用自己的融资资质，一次性设计好融资方案，避免走一步看一步，浪费了自己的融资资质。比如，设备融资本来有两个方案一个方案融资金额是100万但成本高点，一个融资方案金额是80万但融资成本低一些。当你选择了低成本融资方案的时候，最后发现因为20万的金额缺口造成项目的不成功或者违约就会得不偿失。

第二步 充分挖掘自身的融资资质。

企业融资资质主要包括企业名下的各种物业（土地储备、住宅、商铺、写字楼和厂房等）、车辆、股权、在建工程、经营流水、开票、设备、应收账款、中标证书、知识产权等等有形和无形的资产。

个人的融资资质主要包括个人名下的各种物业（土地储备、住宅、商铺、写字楼和厂房等）、个人名下的银行流水、社会保险、商业保险、公积金账户、股票账户、投资基金、知识产权、贵金属、字画、古董等等有形资产和无形资产。

除了以上资质资产外，个人征信和企业征信也是非常重要的融资资质，在融资前，也需要去有关银行网点查询打印出来。

除了直接的融资资质外，还有间接的融资资质，比如资质较好的亲属朋友的担保。

第三步 设计融资方案力争成本最低保证额度

确定需求和自身的融资资质后，我们根据自身的融资资质就可以来设计融资方案了。金额较小，优先使用信贷，信贷的融资速度最快，而且很多银行的小微和个人信贷的利率非常低。比如中农工建交的个人装修贷款额度不低，但利率只有年化3.5%左右，比按揭贷款的利率还要低。当然一些消费信贷比如平安银行的新一贷的利率就较高，但额度最高也可以50万。如果是企业的经营较好，开票贷的额度最高可以300万，利率也非常低。如果经营流水一千万以上，也可以申请政府担保基金的信贷额度最高可以1000万。如果企业的经营流水不是很大，就可以拿出公司或者个人名下的物业抵押来做经营贷。目前中农工建交的利率一般都在4%左右，比一般的按揭贷款利率也还是低。

融资方案非常重要，成本高了冤枉，甚至导致因为成本费用高，变成给资金方打工了或者拖累资金利用率导致项目失败。融资金额不够，也会导致项目临时断水，周转不灵，项目失败。如果牵涉到几个资金方的话，融资的先后审批顺序，放款顺序都会影响放款额度，甚至融资成败。找一个专业的融资服务人员，设计好融资方案，按计划进行融资，对于融资非常关键。比如资产抵押率非常低，但是因为征信贷款查询次数超标造成银行无法准备就会非常冤枉，或者导致融资不能成功，或者导致融资成本无谓升高。

融资方案具体包括：选择合适的银行或金融机构，选择合适的融资产品，匹配自身的融资资质，融资的次序，放款的次序等等。

第三部 融资方案的实施

根据融资方案，明确各资金方的审批条件和审批材料，准备好材料，避免因为材料无法收集或者提供造成融资失败。

这里提醒下一些融资小白，融资助贷市场上一般信用贷30万以内的中介费用一般都报价10-15%， 也就是3-5万之间，肯定可以谈到3万以内，具体多少可以沟通。金额较大的信贷或者抵押贷，中介一般报价5%左右，如果不是非常特别一般3%也可以完成。银行抵押类的中介费用标准一般都在2%左右，如果疑难杂症会略高些。

如果有需要可以咨询。

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