意外险市场清理整顿将启动“严打”搭售捆绑等问题

为建立意外险费率市场化形成机制，更好保护保险消费者合法权益，3月5日，银保监会印发《关于加快推进意外险改革的意见》明确指出，针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，将组织开展意外险市场清理整顿。

推进市场化定价改革

意外险是一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种。银保监会人身险部相关负责人介绍，2019年人身险的意外险保费收入为634亿元，在全部规模保费收入中占比约1.6%，在人身险规模保费收入中占比不超过20%，虽然意外险整体保费收入不高，但发展潜力和空间较大。

上述负责人表示，由于意外险市场基础薄弱，意外险定价机制科学性不强，销售行为不够规范，功能和作用发挥不够充分，与现代保险服务业的要求不相适应。

《意见》强调，要用两年的时间扭转意外险市场乱象丛生的局面。

具体来看，在推进市场化定价改革方面，意见主要包含四方面内容：一是健全意外险精算体系，进一步完善意外险定价假设规定，强化法定责任准备金监管，切实防范风险；二是建立产品价格回溯调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品；三是编制意外险发生率表，探索建立意外伤害发生率表动态修订机制；四是推动产品自主创新，研发满足不同职业、不同地区、不同场景人群需求的意外险产品。

“编制意外险发生率表的相关工作在今年已经启动，拟在今年编制出一些意外伤害死亡等发生率表，并建立动态的修订机制”。该负责人透露，意外险产品价格回溯调整机制也正在启动研究，会与相关部门共同商议，并广泛征求行业意见，具体内容还在起草讨论过程中。

强化市场行为监管

事实上，意外险搭售和捆绑也是消费者投诉的重灾区。去年6月，中新经纬记者对该现象进行过报道，不少借款人投诉在网贷平台借款时被默认捆绑了意外险，并且价格高出正常意外险数倍。

去年下半年以来，银保监会多次发文进行整治规范，而此前多家险企均表示已停止相关业务。不过，中新经纬记者在第三方投诉平台上发现，仍有多家保险公司被投诉仍在与现金贷平台合作，捆绑销售保险。

在强化市场行为监管方面，《意见》主要包括以下几方面：针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，组织开展意外险市场清理整顿；系统梳理意外险市场行为监管的政策规定，制定统一的意外险专项监管制度；建立健全信息披露机制，提高意外险市场透明度；建立健全意外险保单信息共享机制，研究制定“黑名单”、“灰名单”标准，加强风险预警。

“清理整顿工作可能在最近就会启动，这是2020年的重要工作之一。”上述负责人表示，将按照市场主体全面自查自纠、监管部门进行重点检查的方式，组织开展意外险市场清理整顿。严格依法执行对机构和责任人的双罚制度，对违法违规的机构及人员依法清理一批、处罚一批、规范一批，并向社会公开通报处理情况。

此外，畸高手续费率也一直是行业关注的焦点。一些流量大的第三方平台，依托用户、流量优势掌握着意外险手续费的话语权，保险机构则处于弱势地位。

该负责人表示，在调研摸排过程中发现，有的意外险手续费率、渠道费用水平比较高，比如银行借款意外险、旅游意外险等等，在个别地方手续费率高达50%，航空意外险业务手续费率在有的渠道超过90%。这些也将是今年重点规范的对象。

对于一些骗保、骗赔等保险欺诈行为，银保监会相关负责人表示，将建立黑名单制度，依托保单信息登记平台，在保障客户信息安全的基础上，建立健全意外险保单信息共享机制，特别是针对恶意重复投保、高额投保等高风险客户，会进行必要的风险提示。

“在意外险市场改革过程中，重点会对市场行为进行规范，一些不合理的费用可能会受到挤压，不规范的行为也会受到一定处罚，意外险产品的价格或将有进一步下降的空间。”该负责人表示。

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