上市银行的微企生意经.

上市银行的微企“生意经”

上市银行的微企“生意经” MBAChina 　　据不完全统计，2011年，上市银行对小微企业的*余额近4万亿，对中小微企业的支持力度进一步加大。不仅如此，银行纷纷表示，今后，信贷将进一步向小微企业倾斜。

国有大型银行

对小微企业支持力度加强

随着监管层各项优惠政策的出台，上市银行的信贷投放渐渐向小微企业倾斜。

去年底，国务院常务会议研究确定了支持小微企业发展的9条金融、财税政策措施。而对于国有大型银行来说，金融支持小微企业是业务发展的需要，更是应该履行的社会责任。

工商银行2011年年报数据显示，2011年是工行信贷支持小微企业力度最大的一年。截至2011年末，小微企业*余额9593亿元，较年初增加3028亿元，占同期人民币各项*总增量的37.3%；*增幅达46.1%，是该行人民币各项*平均增幅的3.5倍；小微企业*占总*的比重由2010年末的9.7%升至12.3%，提高2.6个百分点。

据工行行长杨凯生介绍，下一步工行信贷支持小微企业的具体计划是：未来3年内，工行的小微企业客户数将翻一番，每年向小企业发放*的增长将超过1400亿元，到2015年末，计划工行小企业*余额将达到11000亿元。

建设银行2011年报显示，截至2011年末，该行小企业*余额9138.58亿元，客户7.21万个。建行不断创新，为小企业客户研发和推出新产品。通过“社区金融”、“信贷工厂”努力为小微企业的发展提供最佳金融解决方案。2011年，建行还推出“小额通”为小企业提供便捷、快速的*通道；试点推出“信用贷”，为不具备有效抵质押物的优质小企业客户提供纯信用类*，有效缓解小企业客户担保难、融资难的问题。

四大行中，农业银行及中国银行都对小微企业健康发展给予了较大的资金支持。

数据显示，截至2011年末，共为45265户小微企业提供信贷支持，*余额5752.19亿元。目前，农行已在全国设立1000家小企业信贷中心。不仅如此，农行还出台了《关于进一步支持小型和微型企业健康发展的政策措施》，提出支持小微企业实体经济发展，努力满足企业合理融资需求等十二项措施，全力帮助小微客户渡过资金难关。

截至2011年末，中国银行服务的小企业超过3.8万户，小企业*余额超过3800亿元，客户数和*余额分别比2008年增长247%和404%，*余额年均增长71.49%。

由数据可以看出，国有大型银行2011年对小微企业的支持力度大大加强，并且不断创新产品，力求更好、更方便快捷为小微企业服务。

商业银行创新产品

加大信贷支持小微企业

上市银行中的股份制商业银行也不甘落后。实际上，以民生银行(600016)为代表的这些股份制商业银行从多年前就开始在中小微企业*的规范性、便利性、服务性等方面上一直深耕细作，勤勉不懈。

民生银行定位于“小微企业银行”，从商贷通到小微金融2.0，不断创新小微企业的风险管理手段，并成立了服装、翡翠、水产、石材、茶叶等特色行业的专业支行。数据显示，截止2011年末，民生银行小微企业*和中小企业*余额分别达到2324.95亿元和1052.17亿元，分别比2010年末增长46.24%和32.3%。

2011年，华夏银行小微企业业务持续发展，小微企业客户快速增长，客户总量近16万。年报显示，截止去年年底，该行小微企业*余额近1300亿元，在*余额中的占比突破20%，增速高于全部*增速5.55个百分点。华夏银行坚持“精准营销、平台对接、链式开发”的营销策略，明确商圈、园区、核心企业、电子交易、融资性机构、社会团体等六大合作平台，批量服务小微企业客户，形成商圈贷、信用循环贷、联保联贷等15个系列小微企业金融服务产品。

招商银行2011年末，境内中小企业*总额达4682.82亿元，比2010年末增长798.64亿元，占招行境内企业*的比重比2010年末上升3.50个百分点至53.22%。按新国标口径小微企业*达3250.70亿元，较上年末增加25.52%。同时，中小企业*资产质量进一步提升，不良率较2010年末下降0.29个百分点至1.17%。

2012年，北京银行推出了服务小微企业的八项举措。数据显示，截至2011年末，北京银行小企业人民币*余额932.3亿元，较年初增加245.5亿元，增幅达35.7%，增速高于全行*平均增速15个百分点；户数为4274户，较年初增加1021户，增幅达31.4%。

业内人士分析认为，《商业银行资本管理办法》规定，中小企业*在权重法下适用75%的优惠风险权重，在内部评级法下比照零售*适用优惠的资本监管要求。对于面临较大资本缺口的银行业而言，服务小微企业显然还有降低资本消耗的现实意义。

小微金融债

发行规模井喷

除了引导信贷支持小微企业发展之外，监管层还拓展多个渠道帮助小微企业融资。

2011年10月25日，银监会发布《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》(以下简称《通知》)，支持商业银行通过发行专项金融债的方式募集资金，用于发放小微企业*。并同时要求商业银行出具书面承诺，承诺募集来的资金全部用于发行小微企业*。

不仅如此，国务院常务会议此前曾明确，对商业银行发行金融债所对应的单户500万元以下的小型微型企业*，在计算存贷比时可不纳入考核范围“，并且”允许商业银行将单户授信500万元以下的小型微型企业*视同零售*计算风险权重，降低资本占用。

自从监管层放开政策，各上市商业银行正在竞发小微金融债。据不完全统计，短短的几个月时间，全国性的股份制银行拟发或已发行小微企业金融债总计近2800亿元。

从对上市银行公告、业绩发布会和公开信息的统计来看，上市银行中的民生银行、兴业银行、浦发银行、北京银行、交行、招行、深发展、宁波银行共申请发行小微金融债2430亿元。日前，光大银行又获准发行不超过300亿元人民币小微企业金融债券。

不仅如此，未上市的商业银行也加入其中。广发银行、杭州银行、重庆银行、哈尔滨银行等未上市银行共申请发行435亿元小微金融债。

小微金融债如此受欢迎的原因，业内人士分析，当前，对银行存贷比的要求较高，而存款负利率没有得到明显改善，银行吸收存款的压力加大。在此情况下，发行小微企业专项金融债，可以增加银行小微企业信贷资金额度，还能享受存贷比考核上的放松政策，银行愿意放行。

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