两天内三家银行被罚！又是个人贷款资金违规流入房市为何屡禁不止？

尽管监管三令五申禁止资金违规流入楼市，依然有银行因为违规输血楼市收监管巨额罚单。

6月22日~23日，银保监会浙江监管局接连披露三则处罚信息显示，因“贷款管理不审慎，贷款资金违规流入房市”等原因，华夏银行杭州分行、中国银行浙江省分行以及中国农业银行杭州分行分别被处罚60万元、75万元以及60万元的罚款。

银行因为“贷款管理不审慎”，导致贷款违规流入楼市、股市以及理财产品的事情时有发生。

据券商中国记者梳理银保监会相关信息发现，截至6月25日，全国各地银行因“个人贷款管理不审慎”而遭受监管部门行政处罚累积多达72次，主要位于浙江、河南、广东以及福建等地。

中行、农行、华夏三家被罚195万

在强监管下，银行消费贷进入楼市虽然遭遇封堵，但是“上有政策，下有对策”，贷款违规流入楼市的现象并未完全销声匿迹，

6月23日，华夏银行杭州分行因“贷款管理不审慎，个人贷款资金违规流入房市；贷后资金管控不严，贷款资金违规转为本行银承保证金。”根据相关法律，罚款60万元。

而在该处罚披露的前一天，中国银行浙江省分行、中国农业银行杭州分行同样因为“贷款管理不审慎，流动资金贷款被挪用入房市”以及“个人贷款管理不审慎，个人消费贷款资金被挪用于购房”等原因相继被处罚75万元、60万元。

可以看出，仅仅两天内，三家银行因为贷款违规流入楼市而被罚款共计195万元。

自去年8月银保监会下发《关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》后，全国各地的相关监管部门都加强了对银行违规“输血”房地产的打击力度。

上述《通知》指出，因部分城市房价过热、房地产信贷规模过高的原因，监管将展开房地产贷款业务专项检查，尤其针对银行通过表外、同业等渠道输血房地产市场的违规行为，将面临监管严格处罚。

梳理银保监会的处罚信息来看，涉嫌违法发放贷款、内控管理不到位、信贷资金被挪用、贷款资金违规流入房地产等仍是银行受罚的“重灾区”。根据银保监会公开的信息，截至6月25日，今年以来因为个人贷款管理违规各地银行已收到72张罚单，其中主要是流入房地产，涉及国有大行、股份制银行和城商行。

以福建宁德农村商业银行为例，6月11日当天被宁德银保监分局开出了10张罚单，累积处罚金额240万元，其中1张罚单是由于贷款违规流入股市，7张罚单是由于银行违规发放个人按揭贷款所导致。

具体因违规“输血”房地产被罚的银行主要有以下几种行为：违规向不具备贷款条件的四证不全的房地产企业发放贷款；对个人住房贷款把关不严，降低条件发放贷款或个人消费贷款、信用卡资金违规流入房地产市场；资金借助信托通道违规进入房地产信托等。

“从今年关于房地产风险防范的表述来看，还是明确坚持”房住不炒“的原则要求，这也是落实中央经济工作会议提出的房地产稳地价、稳房价、稳预期的要求。”中国民生银行首席研究员温彬指出，“对于资金流向等监控难点，下一步可以通过加强信息的共享，防范金融风险，保持房地产市场的平稳健康发展。”

个人贷款为何总流入楼市？

除了经营贷之外，个人贷款近期因利率优惠大而受到市场追捧。今年的《政府工作报告》明确提出，推动消费回升。据此，商业银行在个人消费贷款领域频频发力，部分个人消费贷款年利率不断下调。

原中国社科院金融发展室主任易宪容指出，疫情之后为了中央政府推出了一系列的金融及财政政策，降低中小企业及居民的融资成本，各商业银行降低贷款利率，消费贷的利率也在这背景下降。而利率下降的另一面，自然降低了住房投资者利用金融杠杆的成本。

据悉，目前市面上“违规流入楼市”的个人消费贷款主要分两种，一种是信用贷，即无抵押型，直接凭个人征信进行贷款，最高可贷30万元，还款期限最长为5年，年利率普遍在4%左右；第二种是抵押消费贷，借款人以房产等为抵押物向银行进行贷款，最高可贷100万元，最长10年，年利率在6%左右。

一家国有大行的信贷经理表示，“现在贷款利率相对较低，针对个人消费的贷款，只要名下有房就能办理，比如3年期装修贷仅在4%左右，比房贷利率还低。”所谓的装修贷是银行为客户装修房屋消费而推出的产品，实质上是信用贷的一种，一般不得低于相应期限贷款市场报价利率。

实际上，近期有多家银行在调低针对个人的信用贷款利率。除了国有大行，部分股份行、区域性银行也有个贷产品的推广活动。

近期，招商银行APP旗下的纯线上、无抵押贷款产品“闪电贷”也推出了“提款礼”活动，满足条件参与者领券后贷款年化利率最低可达到3.78%。

中国银行网点也在近期推广个贷产品，据中国银行的信贷经理介绍，除了申请便捷之外，利费水平也相对较低，活动期间年利率水平是4.35%，推荐他人成功贷款还有更大优惠。

不过目前来看，这些个贷产品尽管利率较低，但背后往往都有对申请用户严格的信用资质审核。

比如招行“闪电贷”产品的促销活动，除了仅面向部分地区，以及针对新用户激活的建额规则等方面之外，还要求是“金葵花”用户；否则对于更多用户群体，闪电贷年化利率水平在6.48%~11%之间。

资金流向管控一直是个人消费贷款业务的一大难点。“信用卡业务大多采用‘受托支付’模式，即银行把钱直接打到借款人需要付款的商家那里，资金流向清晰。”上述国有大行信贷经理表示，相比之下，个人消费贷款业务则是银行将贷款资金直接打入借款人账户，再由借款人去支配这些资金。因此，资金究竟流向何处存在很大不确定性。

中银证券在6月初推出的一份银行业零售专题报告，统计了26家银行口径的零售贷款同比增14.5%，高于对公贷款5个百分点，但2019年零售贷款同比增速较2018年17.1%放缓2.6个百分点。而从结构来看，2019年新增零售贷款中，将近70%的新增零售贷款投向了按揭领域。

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