房贷还款抗加息四大攻略

房贷还款抗加息四大攻略

房贷还款抗加息四大攻略 更新时间：2011-1-4 9:59:34 　　房价高企不知道打碎多少人的购房梦，而贷款买房，又给买房人打开了另一扇窗。2010年12月25日，央行宣布加息，尽管靴子落地，买房人却更加焦虑了，因为这或许只是步入加息通道的一个开始。　　面对加息，面对通胀，面对产品'>农产品价格不断上涨，吃不起，住不起，工资却不见涨的窘境，越来越多的人意识到赚钱越来越难，省钱才是王道。　　背负着房屋贷款的人，不愿看到的就是加息，难免要关注一下房贷省钱诀窍。现在银行可选省利息的方式大抵有两种，一种是变更还款方式，另一种就是选择个性房贷产品。　　由于多数银行都有转按揭服务，一些小型股份制银行为了吸引客户转按揭，大幅降低服务费，也为贷款人提供了较大的选择空间和自由度。　　我们不妨看一看，究竟这些还款方式和个性房贷产品，都是怎么省钱的。　　最省钱还款方式：等额本金还款 　　银行最主要的还款方式有三种，一是等额本息还款，二是等额本金还款。除此之外，还有固定利率房贷。　　固定利率房贷，即在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同规定的固定利率支付利息。　　固定利率房贷，虽然看起来要比其他两种方式更好，尤其是在低利率水平下，如果采用固定利率房贷，就可以避免加息带来利息支出增多的风险。　　可是实际上，固定利率房贷操作性较差，首先，在加息预期升温的情况下，银行出于盈利的角度考虑，浮动利率房贷的利息收入很明显高于固定利率房贷，因此很多银行暂停开办此类业务。当加息预期下降的情况下，又重新开办。可谓买的不如卖的精。　　即使少部分没有暂停固定利率房贷业务的银行，也会把固定利率调高，以降低未来加息给银行带来的利息收入减少的风险。甚至提高至比普通利率高一个百分点的利率，提前透支预期利息。　　等额本息还款是指从使用贷款的第二个月起，每月以相等的额度平均偿还贷款本金和利息。等额本金还款方式是指在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。　　在假设利息不变的情况下，等额本息所还整体利息加本金总额，低于等额本金。相对来讲等额本息更为划算。但是在强烈的加息预期之下，等额本金还款方式在初期偿还较大款项，同时此刻利息较低。随着时间的推移，利息虽然增加，但是本金也相对减少，产生的利息总负担也降低了。　　因此，在加息预期下，等额本金还款比等额本息还款、固定房贷利率更为划算，是最省钱的还款方式。　　适合人群：等额本金还款，在初期还款阶段，因为生息本金大，需要还的利息也就多，总体还款金额较大，随着时间的推移，还款金额逐渐下降。相对于一些刚步入职场的人，还款负担未免较重。适合收入较高，相对稳定的成熟白领。　　最省息房贷产品：气球贷 　　除了还贷方式外，银行推出了各种房贷产品，其中包括组合贷、公积金贷款、气球贷。这三种利息相对较低。　　在相同的金额和相同贷款年限下，付出利息最少，最省钱的是气球贷。气球贷最大的特点就是长贷短供，也算是双周供的衍生房贷产品。　　气球贷，即贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期要一次偿还。所以，累计尾款所需偿还金额较大，到最后一期时还款压力比较大。有一定的经济压力。　　整体来看气球贷虽然最省利息，但是相对来讲每月月供也是高于另外几种贷款方式。　　除了气球贷，最省钱的自然是公积金贷款方式，由于利息相对商业贷款具备优势，不论是月供还是利息都低于其他贷款方式。　　和公积金贷款相比，利息和月供高于气球贷的产品是组合贷，组合贷是部分享受公积金贷款，另一部分按照商业贷款利率计算。　　适合人群：由于具备长贷短供的特点，比较适合可以提前还贷的借款人，短期借贷，前期依然可以按照较低利率支付利息，手头宽裕后，一次性还清。最适合拆迁户、中高收入阶层、短期预计有大笔投资或存款收入的人群。　　还贷投资两不误：循环贷 　　不论是公积金贷款还是组合贷款，都有特定人群限制，如果只能进行商业贷款的同时，又不能承担太高的月供，可以选择循环贷。　　循环贷，以贷款所购住房作抵押，向银行申请可在约定期限内循环使用的最高额度个人贷款，随用随取还款部分的额度可以再次提取使用。　　循环贷产品更适合手中资金充裕的借款人，手头资金充裕，可以在与银行约定的期限内，将已还款的部分资金提取出来，购买一些低风险高收益的银行产品'>理财产品，进一步抵消利息支出，可谓一举两得。　　类似循环贷的另一种房贷产品活利贷，是指房贷客户在银行开设一个活利贷账户，之后可将家庭每月除却日常花销外的结余资金存入该账户，而这笔被存入的资金即被视为提前偿还贷款本金，当日即可从计息基数中抵销。通过“活利贷”，客户可随时将闲置资金用于还贷，从而实现节省利息的目的。　　活利贷，最适合每月有盈余资金的人以及“月光族”，或者那些不愿意老跑银行，一次存入两三个月月供金额的借款人，还有经常需要流动资金的客户群体。　　适合人群：循环贷和活利贷产品，对于资金流动性需求较大的借款人，非常适合。以现在的投资市场来看，多余的资金，可以选择一些风险较低，收益率在8%以上的银行产品'>理财产品。相对于省钱来讲，投资是更为积极的方式。　　最快还贷选择：双周供 　　双周供是较早推出的一种房贷产品，基于提前偿还本金，以减少利息的方式。　　贷款“双周供”，是指个人按揭贷款由传统的每月还款一次改为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。　　由于还款方式的改变、还款频率的提高，借款人的还款总额却获得了有效的减少，还款周期得以明显的缩短，客户在还款期内能省下不少的利息。　　双周供是基于还款总额的减少，而降低利息的，申请双周供的提款人，还可以和银行进一步商讨更多的优惠利率。因为此类产品对于银行来讲，也可从中受益，不仅回收本金期限缩短，减少运营成本，也同时降低风险。因此银行对于双周供产品的利率，有较大优惠打折空间。　　不过，双周供对于资金安排的要求将大大高于月供，忘记或者不够还款的可能大大高于月供。而且双周供的罚金也较高。　　适合人群：由于还款频率的提高，双周还款的方式，只适宜于资金流动性较好、收入来源稳定的家庭。相关文章：岁末年初多家银行掀起买地搬家潮2010：银行吹响圈钱“冲锋号”寻宝2011：哪些板块能“让股价飞”？伪造金融票证案相关银行运行正常加息将银行地产股引向何方？监管红线下资金大战：银行资金紧张程度大于往年银监会严防银行以信贷资产转让形式腾挪信贷额度石景山邮政银行部分网点故障223家上市公司翘首再融资金融板块：政策风险掼压银行券商保险股蓄势发飙

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