大家好，感谢邀请，今天来为大家分享一下商业银行存贷款关系的问题，以及和商业银行存贷款业务的一些困惑，大家要是还不太明白的话，也没有关系，因为接下来将为大家分享，希望可以帮助到大家，解决大家的问题，下面就开始吧！

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有没有哪位大佬能简单清楚地说一下。贷款利息和利率上浮，它们之间的关系是怎样的？银行是通过吸收存款来发放贷款，还是通过贷款来吸收存款？有没有哪位大佬能简单清楚地说一下。贷款利息和利率上浮，它们之间的关系是怎样的？说到贷款，我们最为熟悉的就是房贷了，绝大多数人买房时都需要到银行贷款。

国内不管是存款还是贷款，都有央行设定的基准利率，各家银行可以根据情况在基准利率的基础上上浮或者下调。以三年期存款为例，基准利率是2.75%，多数银行在存款时可以上浮30%左右，只有大额存单才能上浮最高55%。

具体到房贷，属于五年期以上长期贷款，当前央行基准利率是4.90%，属于历史较低水平。在2015年基准利率调整之前房贷利率较高，五年期以上贷款利率高达6.14%，因此一些银行在发放贷款时有所下调，也就是我们所讲的折扣，最低七折，低至4.298%。到了今天，出于调控需要，加上基准利率偏低，因此大多是上浮。

2019年2月份全国首套房平均利率是5.63%，相当于基准利率上浮了14.9%。

对于贷款人来说，房贷是上浮还是折扣都会在贷款合同里注明，当然也有部分贷款是固定利率。如果是固定利率，不管将来央行基准利率如何调整，贷款利率都不变，等额本息的还款方式下每个月的还款金额也不会发生变化。如果是浮动利率，则会随着基准利率调整上浮或下降，在新利率执行的下一年度开始月还款金额发生变化。

说到贷款利息，则是与贷款金额、贷款利率、贷款时间、还款方式都有关系。

基本的道理非常简单：

1、贷款金额越少，利息越少；

2、贷款利率越低，利息越少；

3、贷款时间越短，利息越少；

4、多数情况下等额本金的还款方式比等额本息利息少；

贷款最常见的还款方式就是等额本息和等额本金两种。

等额本息的还款方式是按照利率算出所有利息，然后把本金和利息平均到全部贷款期限内，每月还款金额一样。这样的好处是月还款金额一致，可以根据收入情况衡量还款能力，缺点则是前期还的多数都是利息，要付出更多的利息。

等额本金的还款方式则是同样计算本金和利息，每月所还本金一样，随着利息减少，每个月重新计算总利息，相应利息也不断减少。好处是能省下部分利息，缺点则是前期还款金额高，还款压力大。

以贷款100万元，利率5.63%，20年为例，我们可以看到直观的结果：

等额本息的还款方式要比等额本金多出13万元的利息，但是还款第一个月时等额本金要还的金额又高出等额本息1900元。

对于收入较高的人群，贷款时选择等额本金是最合适的，如果每月还款占到了家庭收入的30%以上，就要重点考虑等额本息了。

减少贷款金额能够省利息，如果是等额本息的还款方式，因为前期还的多数都是利息，因此越早提前还款能够省下的利息越多。不管是等额本息还是等额本金，提前还款如果能够缩短年限，一般都比减少月还款额能省更多利息。

银行是通过吸收存款来发放贷款，还是通过贷款来吸收存款？毫无质疑，银行肯定先有存款再来发放贷款，没有存款，用什么发放贷款呢？巧妇难为无米之炊啊。

银行吸收储蓄存款，然后将吸收来的存款发放给企业，企业有钱也就存在银行，这样循环往复，银行就越做越强。但是银行吸揽的存款不能都发放出去，要留足存款准备金，存款准备金是要存在央行的。这就《巴塞尔协议》说的资本充足率，这部分资金是用于抵御存款风险的保障。

没有存款就没有钱发放贷款，不能发放贷款，就没企业存款（企业存款利率低），没有存款就不能发放贷款，银行就没有利润。

我只阐述先有存款再来发放贷款，还是通过贷款吸收存款的关系。

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关于商业银行存贷款关系，商业银行存贷款业务的介绍到此结束，希望对大家有所帮助。

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