压力陡增银行揽储考核加码

压力陡增银行揽储考核加码

压力陡增银行揽储考核加码 更新时间：2011-1-30 10:02:19 　　在流动性趋紧和存贷比压力下，部分商业银行的业绩考核逐渐向存款业务倾斜，各家银行使出浑身解数应对新年伊始的揽储大战。 在流动性趋紧和存贷比压力下，部分商业银行的业绩考核逐渐向存款业务倾斜，各家银行使出浑身解数应对新年伊始的揽储大战。

某城商行对公业务负责人告诉《中国经营报》记者，国有大银行的任务主要是保存款，而中小股份制银行的任务是拉存款或者争存款，由于中小股份制银行的存贷比水平整体而言高于国有大银行，揽储的压力也因此远大于大银行。

揽储大战

进入2011年，各大银行对存款需求量的竞争更是到了白热化的阶段。超短期的理财产品纷纷抢滩，再次成为银行揽储的法宝，而收益率也是节节攀升。

自2010年11月以来，央行连续四次上调存款准备金率，银行流动性趋紧预期加大。此外，随着银监会规范银信合作业务，超过1万亿元表外资产将回流表内，存贷比压力陡增，银行的放贷空间被压缩，为了使存贷比达标，银行之间的揽储大战又打响了。

根据有关统计，在2011年到来之前的短短数周之内，各家银行在2010年末的存款大战几乎达到了白热化状态。受此影响，各大银行发行的期限在14天及14天以下的超短期理财产品不仅发行量呈现暴增的趋势，其预期年化收益率也节节攀升。大量面向个人发行和公司客户私募的7天期理财产品，年化收益均达到5%以上。

记者注意到，大型国有银行、股份制银行整体上采取了相对较为理性的吸储方式，其中主要的手段是扎堆发行节假日时点“到站”的理财产品、鼓励股市闲置资金从“三方存管”证券资金变身为银行存款等。以金条、劳力士手表等为代价的“时点存款”其实主要发生于存贷比压力较大的中小银行或城商行。年关揽存的主战场还是集中在公司客户还贷收付和个人客户的理财产品。

银行业内人士分析，以理财产品、三方存管、代发工资等批量标准化营销的方式相对于以往动辄返点、重奖的方式已经大为进步。

进入2011年，各大银行对存款需求量的竞争更是到了白热化的阶段。超短期的理财产品纷纷抢滩，再次成为银行揽储的法宝，而收益率也是节节攀升。

招商银行的“岁月流金”各档期理财产品年化收益率也开始上涨，7天期限产品的年化收益率从1.80%涨为2.00%，14天期限的从1.90%涨至2.30%；光大银行“假日盈”理财产品分为5万元、100万元和1000万元，年化收益率分别为3.0%、3.2%和3.4%，而16天期的收益率可达3.6%；工商银行专门针对高端客户推出的24天期理财产品，投资门槛为50万元，收益率高达4.2%，已经高于目前市场上常见的一年期理财产品的收益率。

揽储压力或超放贷

有消息称，银监会已要求银行业金融机构在2011年上报月度的日均存贷款数据，并以此监测银行月日均存贷比，以此来遏制月末、季末“冲时点”的现象。

去年部分银行为了完成存款考核任务曾出现了高息揽储等违规现象。为遏制违规揽储现象，上海银监局局长阎庆民近期给银行打“预防针”，表示要高度关注流动性风险和市场风险，坚决禁止高息揽存、互相交易存款和违规吸存、违规串类等行为。

安信证券银行业分析师邱志承在调研后认为，今年商业银行揽储压力非常大。他在调研中发现，深圳某国有银行目前考核指标中跟存款挂钩的相关考核已占70%的比例，而且行政事业单位的存款跟平台贷款业务相关度非常大，通常平台贷款做得好的银行，其政府存款就会做得好。

另一家国有银行上海分行一位对公业务负责人称，他所在的分行在今年的绩效考核中，存款业务的考核系数由1.2变成了1.5，存款业务的比重在绩效考核中也提高了20%。

该国有银行浙江二级分行的副行长告诉记者，对于一直有大量资金需求的长期客户，该行已启动了2∶1的贷存法则，即如果需要申请1000万元的贷款，则需在贷款到账后不超过2周内在该行存入500万元。据悉，去年这一法则只是针对个别客户，而今年或将会在该行内部进行大面积的推广。

某股份制银行上海分行相关人士称，由于存贷比的压力，该行部分支行本月超过700万元的对公业务贷款已经处于无款可贷状态，与此同时，该行或会在下月初调整普通客户经理的日均存款指标至5000万元，而此前最高任务指标为4500万元。

有消息称，银监会已要求银行业金融机构在2011年上报月度的日均存贷款数据，并以此监测银行月日均存贷比，遏制月末、季末“冲时点”的现象。

1月27日，银监会相关人士表示，2011年将建立监管统计信息发布日期提前公示制度，其中存贷比、流动性比例等将纳入银监会月度指标之中。

信贷规模被严控

在流动性如此紧缩的预期下，银行的信贷投放将面临严峻考验，银行积极揽储背后实际上是为信贷投放节奏打下基础。而当前信贷投放额度已经捉襟见肘。

中银国际的研究报告称，央行仍有可能继续上调2～4次存款准备金率，大银行的存款准备金率可能上升到20%~21%，再考虑到差别存款准备金率的应用，大银行的实际存款准备金率可能达到23%~25%。

“从1月4日上班起，就被告知本月额度一定不能超标。”上述国有银行浙江二级分行的副行长告诉记者，而他所在分行下属的支行1月对公信贷额度甚至降到了前所未有的5000万元，远低于去年同期。

“以往年初虽然都有投放额度的指标，但通常都会超额进行投放。但今年一上班就被通知如果超过投放额度，负责人在行内会被通报批评。”上述副行长称，这几乎是该分行近几年来对信贷额度超额投放最严格的惩罚措施。

“额度早被抢光了。”前述国有银行上海分行对公业务负责人说，去年12月底支行前往分行抢额度时，被告知只能暂时按照每个月进行信贷额度分配，此局面至少会持续到上半年结束。而该分行1月的额度在45亿元左右，低于去年同期的50多亿元。

东方证券银行业分析师王鸣飞认为，银行投放节奏的相对谨慎与“差别存款准备金率”不无关系。具体而言，当一家银行放贷过猛超过规定比例时，就会被要求提取差别存款准备金率，提取与所超额度成正比。一旦被监管机构扣上放贷过猛的帽子，差别存款准备金率的杀手锏作用就立竿见影，会进一步压缩银行的放贷空间，这一定程度上也会压抑银行年初集中爆发的放贷冲动。

不过在兴业银行资金运营中心首席经济学家鲁政委看来，当下的紧张状况部分是由于部分企业将信贷需求提前造成的。很多企业鉴于这种紧缩的环境，将信贷需求提前，避免随着时间的推移银行出现“无钱可贷”或企业无法享受到优惠利率。上述原因的叠加，使得1月的信贷需求出现了近年来前所未有的紧张。

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