理财点子(理财小案例)

储蓄入门必知的常识

储蓄存款是城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。 很多人都会说自己十分了解“储蓄”。我们小时候会把零花钱、压岁钱放到存钱罐，工作以后我们会把工资放到银行。但是，储蓄并不意味着是理财，懂赚钱、懂花钱、懂理财，这样的人才算得上“高财商”。善用储蓄，就是将储蓄作为一种投资手段，让你的手头更加宽裕，生活质量更高。

尽管现在有多种多样的投资工具，但我国的现状是居民偏爱储蓄。原因如下：一是没有建立完善的社会保障体制，个人缺少安全感，人们总是觉得真金白银放在银行里实在些；二是传统观念与生活习惯，大多数居民没有家庭理财的观念。不少家庭都认为工资或做生意的收入就是家庭收入的来源，多的钱就应该存银行。还有的认为多的钱可以投资，但大都认为投资就是买房或做生意。

随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求，理财工具的范畴扩展迅速。配合人生规划、理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足，是一种对自己人生、事业的规划，是一种生活态度。所以对于储蓄，也应该具有一个合理的计划和方法，才能确保自己的财富不会缩水。

储蓄存款的形式众多，主要分为以下几种。

一、活期储蓄

活期储蓄是一种没有存期约束，随时可取、随时可存，也没有存取金额限制的储蓄。凭银行卡或存折及预留密码，可在银行营业时间内通过柜面或通过银行自助设备随时存取现金。具有通存通兑、资金灵活、缴费方便等特点。

二、定期储蓄

定期储蓄是约定存期，一次或按期分次存入本金，一次或多次取出本金或利息的一种储蓄。定期储蓄存期越长利率越高。 我国各大银行的定期储蓄主要包括：整存整取定期存款、零存整取定期存款、存本取息定期存款、定活两便存款、通知存款、教育储蓄、通信存款。

三、教育储蓄 教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。

其他储蓄种类还包括有奖储蓄、保值储蓄、邮政储蓄、代发工资储蓄和住房储蓄等。

储蓄是所有理财计划的基础，也是一个人自立的基础。它来源于计划和节俭，是一个人自立能力、理财能力的基本体现。连储蓄都做不到的人，说明他缺乏自我控制的能力，不可能指望他在财富管理方面获得成功。

了解储蓄的相关知识，是做好储蓄的第一步。这样可以减少你在开户时的周折和麻烦，快速而便捷地进行办理入户等手续，也有利于你在储蓄时做到心中有数，有针对性选择适于自己的储蓄种类获取收益。

你知道这些储蓄窍门吗

对于普通家庭来说，储蓄依然是工薪家庭投资理财的主要方式，在参加储蓄时，若能科学安排，合理配置，可以获取较高的利息收入。

一、阶梯存款法

王女士的儿子快要上大学了，她打算近几年内准备出一笔学费。王女士是一家公司的财务主管，每个月都会有不菲的奖金收入，为此她选择了阶梯储蓄法。目前她家里有10万元的闲置资金，她将1万元留作家庭备用支出，剩下的9万元分成3份，用3万元开设一个1年到期的存单，用3万元开设一个2年到期的存单，再用剩下的3万元开设一个3年到期的存单。1年后，将到期的3万元再存3年期，2年期到期的也转存到3年期，以此类推。这样，每年都会有一张存单到期，且利息比起一般的存款要高。

如果希望得到更高利息，可以采取阶梯存款法。阶梯存款法可以总结如下：假如你持有3万元资金，可分别用1万元开设1年期至3年期的定期储蓄存单各1份。1年后，可用到期的1万元，再开设1张3年期的存单，以此类推。3年后持有的存单则全部为3年期的资金，只是到期的年限不同，依次相差1年。此种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息，能给投资者带来稳定的收入，适用于工薪家庭为子女积累教育基金与未来婚嫁金等。

二、12存单法

同在广告公司上班，拿着同样的薪水，小赵和小李对储蓄态度大不相同。小赵每次发完工资，就不管不问；而小李很有理财经验：“我上班3年了，从第一个月就坚持‘12存单法’存钱，每月存2 000元，1年存24 000元，目前取得了3 000多元的利息收益，而如果把工资放在工资卡里不管，3年利息也就1 000元。”

很多“上班族”只管从工资卡中取钱，剩余的钱就让它在工资卡中躺着，基本不加以处理，这无形中就会造成一笔很大的损失。但如果能利用好12存单法，就可以在不影响资金使用的情况下，将资金收益最大化。

12存单法又称“月月储蓄法”，即每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期就差1个月。这种方法是阶梯储蓄法的延伸和拓展，不仅能很好地储蓄资金，又能很好地发挥储蓄的灵活性，即使急需用钱，也不会有太大的损失。

当然如果你有更好的耐性的话，还可以尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同，不过每张存单的周期变成了2（3）年。当然这样做的好处是，你能得到每张存单2（3）年定期的存款利率，可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。

三、利滚利储蓄法

利滚利储蓄法是零存整取与存本取息两种方法的完美结合。具体操作方法是，如果你有一笔5万元的存款，可以考虑把这5万元用存本取息的方法存入，在1个月后取出存本取息中的利息，把这1个月的利息再开一个零存整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户。这样做的好处是能获得两次利息，即存本取息的利息在零存整取中又获得利息。

这种存钱方法有一个缺点，就是要经常去银行排队。不过，看在能够取得高额利息的份上，多跑几次也是值得的。

四、巧用通知存款

通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。

个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。1天通知存款必须提前1天通知约定支取存款，7天通知存款则必须提前7天通知约定支取存款。

比如，对于炒股来说，有时候担心行情不好，需要把股市中的钱暂时取出来，但这部分钱取出来存银行活期，利率又太低，这时可以选择办理一个7天通知存款。股市行情不好的时候，就可以转到银行的通知存款账户上，这样得到的利息比活期储蓄高得多。

银行通知存款不需要事先约定存期，但支取时需要提前通知银行。以1天通知存款的利率是0.81%、7天通知存款的利率是1.35%为例，两者都大大高于活期储蓄的利率0.36%。以7天通知存款的利率计算，会高出活期储蓄7天的利息近4倍。

五、四分存储法 如果持有1万元，可分存4张定期存单，以适应急需时不同的数额。即可以将1万元分为1 000元、2 000元、3 000元、4 000元4张1年期定期存单。此种存法，假如1年内需要动用2 000元，就只需支取2 000元的存单，避免了需要小数额动用“大存单”的弊端，以减少不必要的利息损失。

储蓄虽然是最简单的投资理财工具，但也有一定的窍门可寻，同样数目的钱，存款方式不同收益也不一样。掌握窍门，合理配置，可以实现存款收益最大化。

储蓄存款利息的计算方法

储蓄者最关心的是如何通过储蓄获得更多的利息，不同的储蓄方式有不同的利息计算方法。那么，目前银行储蓄利息计算的方式有哪些呢？

一、储蓄存款利息计算的基本公式

利息是储户在银行存储一定时期和一定数额的存款后，银行按国家规定的利率支付给储户超过本金的那部分资金。利息计算的基本公式：

利息＝本金×存期×利率

二、计息基本规定

（1）存款的计息起点为元，元以下角分不计利息。

（2）利息金额算至厘位，计至分位，分位以下四舍五入。分段计算利息时，各段利息应先保留到厘位（厘位以下不再保留），各段相加得出的利息总额计至分位，再将分位以下的厘位四舍五入。利息金额算至分位，分以下尾数四舍五入。

（3）除活期储蓄在年度结息时并入本金外，各种储蓄存款不论存期多长，一律不计复息。

（4）逾期支取的定期储蓄存款超过原定存期的部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

（5）定期储蓄存款在存期内如遇利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的相应定期储蓄存款利率计算利息。

（6）活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。

（7）存期的计算：在本金、利率确定的前提下，要计算利息需要知道确切的存期。计算存期遵循一个“算头不算尾”的规定。

从存款当日起息，算至取款的前1天为止。即存入日应计息，取款日不计息。每月按30天计算；不论大月、小月、平月、闰月，每月均按30天计算存期。到期日如遇节假日，储蓄所不营业的，可以在节假日前1日支取，按到期计息，手续按提前支取处理。

但在现实生活中，储户的实际存期很多不是整年整月的，一般都带有零头天数，这里介绍一种简便易行的方法，可以迅速准确地算出存期，即采用以支取日的年、月、日分别减去存入日的年、月、日，其差数为实存天数。例如：支取日：2008年6月20日—存入日：2005年3月11日=3年零3个月9天。按储蓄计息对于存期天数的规定，换算天数为：3×360（天）+3×30（天）+9。

如果发生日不够减时，可以支取“月”减去“1”化为30天加在支取日上，再各自相减，其余类推。这种方法既适合用于存款时间都是当年的，也适用于存取时间跨年度的，很有实用价值。

三、零存整取储蓄存款的利息计算方法

零存整取定期储蓄计息方法一般为“月积数计息”法。 其公式为： 利息＝月存金额×累计月积数×月利率 其中： 累计月积数＝（存入次数+1）÷2×存入次数

据此推算1年期的累计月积数为（12+1）÷2×12＝78，以此类推，3年期、5年期的累计月积数分别为666和1830。

四、整存零取储蓄存款的利息计算方法 整存零取和零存整取储蓄相反，储蓄余额由大到小反方向排列，利息的计算方法和零存整取相同，其计息公式为： 每次支取本金＝本金÷约定支取次数 利息＝［（末次余额+首次存额）×存入次数］/2×月利率

五、存本取息储蓄存款的利息计算方法

存本取息定期储蓄每次支取利息金额，按所存本金、存期和规定利率先算出应付利息总数后，再根据储户约定支取利息的次数，计算出平均每次支付利息的金额。逾期支取、提前支取利息计算与整存整取相同，若提前支取，应扣除已分次付给储户的利息，不足时应从本金中扣回。计息公式：

每次支取利息数＝（本金×存期×利率）÷支取利息次数

六、定活两便储蓄存款的利息计算方法 定活两便储蓄存款存期在3个月以内的按活期计算；存期在3个月以上的，按同档次整存整取定期存款利率的六折计算；存期在1年以上（含1年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打六折计息。其公式： 利息＝本金×存期×利率×60%

七、个人通知存款的利息计算方法 个人通知存款是一次存入，一次或分次支取。1天通知存款需提前1天通知，按支取日1天通知存款的利率计息，7天通知存款需提前7天通知，按支取日7天通知存款的利率计息，不按规定提前通知而要求支取存款的，则按活期利率计息，利随本清。基本计算公式：

应付利息＝本金×存期×相应利率

掌握储蓄存款利息的计算方法，可以让你明白自己近期及一年内存款总收益的多少，了解存款数目的变动，便于支取，作好预算和规划。

巧妙避免和减少存款本金损失

存款本金的损失，主要是在通货膨胀严重的情况下，如存款利率低于通货膨胀率，就会出现负利率，存款的实际收益≤0，此时若无保值贴补，存款的本金就会发生损失。储户可根据自己的实际情况，分别采用不同措施，以减轻损失。

一、没有特殊情况，不要轻易取出定期存款

如无特殊需要或有把握的高收益投资机会，不要轻易将已存入银行一段时间（尤其是存期过半）的定期存款随意取出。因为，即使在物价上涨较快、银行存款利率低于物价上涨率而出现负利率时，银行存款还是按票面利率计算利息的。如果不存银行，又不买国债或进行别的投资，而将现金放在家里，那么连名义利息（银行支付的存款利息）都没有，损失将会更大。

二、遇到比定期存款收益更高的投资机会时，可以权衡出手

若存入定期存款一段时间后，遇到比定期存款收益更高的投资机会，如国债或其他债券的发行等，此时，储户可将继续持有定期存款与取出存款改作其他投资两者之间的实际收益作一番计算比较，从中选取总体收益较高的投资方式。

例如，1995年3年期凭证式国债发行时，因该国债的利率为14%，高于当时5年期银行存款的利率，于是，有部分投资者便取出原已存入银行的3年或5年的定期存款，去购买1995年3年期的国债。对于那些存期不足半年的储户来说，这样做的结果是收益大于损失。但对于那些定期存单即将到期的储户来说，用提前支取的存款来购买国债，损失将大于收益。因为尽管3年期和5年期的定期存款的利率低于3年期国债，但到1996年7月份为止，保值贴补率仍保持在5%以上，定期存款的利率与保值贴补率两者相加，其收益率仍远远高于1996年3年期国债14%的收益率。因此，对于那些手中的定期存单即将到期（或存期已满1年）的储户来说，不经过仔细计算，就盲目地提前取出定期存款，改作其他投资，实际结果往往得不偿失。

三、对于已到期的定期存款理性选择更合适的投资方式

对于已到期的定期存款，应根据利率水平及利率走势、存款的利息收益率与其他投资方式收益率的比较，以及储蓄存款与其他投资方式在安全、便利、灵活性等各方面情况进行综合比较，结合每个人的实际情况（如工作性质、灵活掌握投资时间的程度，对风险的承受能力等）进行重新选择。

四、利率高时，选择定期存储仍是不错的选择

在利率水平较高，或当期利率水平可能高于未来利率水平，即利率水平可能下调的情况下，那些不具备灵活投资时间（如每天早出晚归的上班族）的人来说，继续转存定期储蓄是较为理想的。因为，在利率水平较高、或利率可能下调的情况下，存入较长期限的定期存款意味着可获得较高的利息收入，因为利息收入是按存入日的利率计算的，在利率调低前存入的定期存款，在整个存期内都是按原存入日的利率水平计付利息的，所以可获得较高的利息收入。

在利率水平较高，或利率有可能调低的情况下，金融市场上有价证券（如股票、国债、企业债券）往往处于价格较低、收益率相对较高的水平，如果利率下调，将会进一步推动股票、债券价格的上升。因此，在利率可能下调的条件下，那些具有一定投资经验，并能灵活掌握投资时间的投资者，亦可将已到期的存款取出，有选择地购买一些债券和股票，待利率下调，债券和股票价格上升后再抛出，可获得更高的投资收益。当然，利率下调并不意味着所有有价证券都会同步同幅的上升，有些证券会升幅较大，有些升幅较小，甚至可能不升。投资者应认真分析选择。

五、对某些群体，定期存储是明智的选择

在市场利率水平较低、或利率有可能调高的情况下，对于已到期的存款，或可选择其他收益率较高（如国债）的方式进行投资，或可选择期限较短的储蓄品种继续转存（不同期限转存，如3年定期存款期满后改存半年定期存款，需要到储蓄机构办理手续），以等待更好的投资机会，或等存款利率上调后，再将到期的短期定期存款，改存期限较长的储蓄品种。

对于那些收入不高，对利率的变化及走势不了解或信息迟缓、对风险的承受能力又很低的部分离退休老人来说，选择较长期限的定期储蓄存款，是较为理想和明智的。因为，3年或5年的定期储蓄存款不仅安全性好，且存取方便，绝大部分储蓄机构还为到期的定期存款提供自动转期服务，储户不会因到期忘记提取或转存而影响利息收入。

储户根据利率的水平及变动趋势的分析判断，并结合本人的实际情况，较好地选择投资方式与储蓄品种，就能够在一定程度上规避利率波动的风险，争取获取较高的收益。

为你的储蓄加十把“安全锁”

现在有很多人都觉得，自己的积蓄在参加储蓄时不会有风险，能让它们安安稳稳地生“子”。其实并不然，最安全的理财品种储蓄也有潜伏的风险存在，如：选择了“假”银行，存款就会被骗；作废的凭条乱扔，被他人钻了空子，就会出现假挂失；存单保管不慎被盗，存款就会被人冒领等。那么，又该如何防范这些储蓄理财中存在的风险呢？理财专家建议大家不妨为自己的存款巧加十把安全锁，如此才会让自己的存款稳妥生财。

一、选择银行一定慎重 如果要进行储蓄存款，选择银行非常关键，只有信誉高、实力雄厚被银监会批准的银行，自己把钱存在那里，钱才会更加保险。中国农业银行、中国工商银行、中国银行、中国建设银行、邮政储蓄银行等正规的银行都是存款人最佳的理想选择。

二、存款进有监控的银行 进有监控的银行进行储蓄存款，存款人的存款便始终能处于监视之下，他们的存款安全相对就能得到保证。如，存款人的存单被盗了，并且他人前来冒领，在银行的监控底下，即使冒领成功，有监控的明察秋毫，就会协助警方及时破案，从而为自己挽回经济损失。

三、尽量选择定期存款 人们在去银行进行储蓄存款时，在选择储种时要尽量选择定期储蓄存款，如果把自己的钱存定期储蓄后，自己的存款就会相对安全得多，因为定期储蓄存款未到期进行支取，必须出示储户的有效身份证件，假使未到期的定期储蓄存单单独被盗，也不会出现冒领情况。

四、妥善处理作废凭条 到银行进行储蓄存款时，有些业务银行要让存款人填写存取款凭条，当然这样一来，免不了在进行储蓄存款时因自己的大意产生作废凭条，对于这种作废的凭条，存款人一定不能乱扔乱丢，即使丢掉也一定要撕碎，或是使用银行提供的自动碎纸机全部碎掉，做妥善处理，以防止他人根据作废凭条上的储户信息假挂失，从而使自己造成资金上的损失。

五、支取时不妨凭印鉴 为保障人们在进行储蓄存款时的安全，银行在储蓄存款支取上开设了多种支取方式，凭印鉴支取便是其中的一种，虽这种存款支取方式相对麻烦一些，但安全性更高，如果存款人不怕麻烦，为了自己储蓄存款的安全，选择这种方式也未尝不可。一模一样的印鉴一般不容易伪造，而这种支取方式是，取款人到银行取款时所拿印鉴必须与银行预留印鉴相吻合才能支取到存款，所以这样一来，存款人即使储蓄存款凭证丢失，如果预留印鉴在自己手上，不法之人也难以冒领储蓄存款。

六、采取凭身份证支取 凭身份证支取也是银行为进一步防范人们存款被冒领的一种手段，现在银行都开办有这种业务，它的安全性在于人们在银行进行储蓄存款时（仅限于本人），银行便会把身份证件复印件留底，当存款人支取储蓄存款时，必须出示原存款存单（折）、预留身份证才可以支取，而还有一点最安全不会被他人冒领走的是，取款必须是本人，他人不可代取，如此一来，即使自己的存款单（折）和身份证一起丢失，不法分子也不可能在银行轻易取到款。

七、掌握存款单位电话 对存款人来说，如果到银行进行储蓄存款，最好把该银行的服务电话也进行了解，并牢记在心。掌握存款单位的服务电话对存款人也是一项非常重要的事情。其在于，如果存款人的存单一旦丢失，因自己准确掌握有该存款银行的服务电话，就能及时与存款单位取得联系，进行口头挂失，如此一来，就会把不法之人堵在冒领存款的门外，进一步杜绝了自己的存款被冒领的风险。

八、对相关要素进行登记 如果存单（折）丢失后，存款人不能准确提供相关要素，银行工作人员就无法给存款人办理挂失，这样存款人的储蓄存款就会长期处于风险中。如何避免出现这种状况呢？存款人在回家后及时把存单（折）的相关要素详细登记起来便是最好的解决办法。需要登记的相关要素有：存款机构、存单户名、所存金额、存款期项、存入时的日期、账号等。只要存款人做了如此的相关登记，即使存单（折）丢失，存款人也会有据可查，给自己能及时进行挂失提供了有力的依据和保证。

九、设立专夹保管存单 存单（折）是存款人到银行支取储蓄存款时的依据。因此，存款人对存单（折）的保管一定要放在心上，细心保管，以防丢失后所带来的储蓄存款安全风险。如何保管更科学呢？理财专家建议存款人最好设专夹来进行保管，并放在小孩和他人不易发现的地方，这样自己储蓄存单安全就会相对有保证。切不能乱塞乱放。

十、单（折）、证、印、密分开保管 存单（折）、有效身份证件、印鉴、密码都是存款人支取储蓄存款时最重要的工具，在办理有些取款业务时，这些工具缺一不可。因此说，存款人在保管这些工具时，最好分开保管，如此，即使存款人的存单（折）丢失，不法之人的冒领行为也难以得逞。

理财要有时时保持风险防范意识，即使对于最简单的理财方式储蓄也应如此。为自己的存款巧加几把安全锁，防止存款意外损失，让自己的存款稳妥为你“生财”。

将躺在卡中的“睡钱”唤醒

小张在一家外企工作，收入较高。仍和父母住在一起的他，平时也没有太多的地方需要花钱，一个月的个人开销1 000元绰绰有余，工资卡内的财富积累得很快。小张工作很忙，也没做什么投资，所以对工资卡里的金额也从不在意，反正存在银行里，该多少利息银行每年会给一次的。只是等到卡里积累了几万元时，他才会下决心抽时间去银行排队，将钱取出来存个定期。

其实，小张的这种做法已在不知不觉中损失了一笔应有的收入，对自己的财产资源是一种浪费。因他银行卡中的大额存款全部是活期存款的利息。

那么如何使个人工资卡内的资金收益更大？有没有一种更为简便的操作方法呢？

可以用银行自动约定转存服务，也就是定活期存款账户自动互转。有些银行把自动约定转存加载在电话银行和网上银行上，成为注册客户之后，活期转定期只需打个电话，或上网点击就可以了。而浦发银行、招商银行、农行等还开通了真正意义上的自动约定转账服务，既不用跑银行，也不用打电话、上网，卡内金额超过约定基数，银行会自动完成转账。

在某电信公司工作的小丁的工资卡是东方卡。他拿着工资卡和身份证就近在一家网点柜面上申请开通了自动约定转存服务。浦发银行的该项东方卡业务实际是将一张东方卡划分为活期账户和定期账户两个部分。按照规定活期账户中的备用金基数不超过2 000元，由于小丁平时的个人投资活动并不频繁，于是他将定期账户的期限设置为1年。按照当日银行的个人储蓄利率，一年的年利率为1.98，明显大大高出活期存款0.72的年利率。以后每月25日，银行都会将卡内超过基数2000元的部分以整数500元为一个单位转入定期账户。柜台工作人员还告诉小丁，如果他在刷卡消费或者ATM机取现消费，而备用金账户（即活期账户）余额不足支付时，系统将按所需金额自动从约定定期存款账户中按“后进先出”的原则将约定定期存款逐笔销户，本息一并转入备用金账户，使小丁可以刷卡无忧，而定期账户中剩余的存款，依旧按照定期的利率进行结算。当约定定期存款账户到期时，系统自动办理到期转存，利息扣税后转入新本金起存。

目前，除浦发银行以外，建设银行、农业银行、招商银行也能办理类似的自动约定转存业务，但都是以个人储户形式存在的，尚无法直接作为工资卡形式进行服务。而且前提是必须办理该行的借记卡，也就是说，约定转存是附加在借记卡上的一项功能。

如何运用工资卡理财是要有学问讲究的。灵活运用各种存款方式，让银行代缴各种费用，同时运用银行卡进行股票、基金、银行理财产品、债券等投资活动，这样可以唤醒家庭工资卡账户上的“睡钱”，这样工资卡才能变得活力无限，让自己非常轻松理财，从工资卡获得更多收入。

如何从信用卡里挖掘更多财富

近几年来，信用卡的理财功能开始得到更多人的认可，办理信用卡的人可以说变得越来越多。但据调查了解中得知，现在虽然很多人已经手持信用卡，但对信用卡如何才会给予自己最佳的理财帮助，特别是怎样才能在不用任何成本的情况下，可以“借”到现金的技巧更是不十分了解。其实信用卡“借”钱有很多妙招，下面理财专家介绍如下，以供参考。

一、三卡交替用，免息借卡款

郑志飞和爱人的工资收入在当地属于中上等水平，日子一直过得比较滋润。因此，他们夫妻想买一辆私家车开开。于是，在2011年的国庆期间，他们夫妻在本市汽车市场看中了一款家用小车后，便买下开回了家，可是自从小车开回家后，他家的日子变得不好过了起来，因为他们买车时不仅花了自己家的多数积蓄，而买车不够的部分，他们夫妻还贷了一些车贷。如此，他家每月除了需要还3 500元车贷外，每月的汽油、汽车保养等过去没有的消费支出也很是不菲，他们夫妻本来买车的初衷是为了开心潇洒，可现在却变成了闹心苦闷。正常消费没钱花了，日子过得比过去紧巴多了。处于这种情况，是他们夫妻当初买车时根本没有想到的，他们对自己的冲动买车非常懊悔，不知道现在究竟该如何办。当在银行工作的一位朋友得知了他家的情况后，马上给他家出了一个理财好点子，朋友建议他们夫妻去三家银行各办一张信用卡，也就是办三张信用卡交替使用，就可以不花一分利息，天天享受银行长达50天的小额免息贷款。

没想到听了朋友的话办了卡后，通过“利用”信用卡的特殊功能，让他们家缺钱的困境一下子便迎刃而解了，真正最大限度缓减了他们家还车贷和日常家庭消费的压力。具体做法是：郑志飞和爱人共办了3张信用卡，1张卡账单日是每月的5日，1张卡账单日是每月的11日，最后1张卡的账单日则是每月的月底。在每月6日~12日期间，他们先刷账单日是5日的卡，得到最长的免息期。在12日~30日期间，则刷账单日是11日的卡。每月1日~5日，就刷最后一张卡。按此办法，郑志飞和爱人就会成功将每月的大额消费，都分解到近3个月的时间里了。

友情提醒：使用信用卡时，如果在账单日的第二天开始消费，就能享受最长的免息期。因此在办理信用卡后，最好在账单日后的前几日内消费，如此相对在使用信用卡消费后，免息期就会较长一些。如果任何一个家庭也能像郑志飞和爱人办理多张信用卡，照样也会灵活来运用这些卡的不同账单日而拉长自己的免息还款时间。但是，如果任何一个家庭信用卡一多的话这些卡的记账日也就非常容易被搞混。所以，理财专家提示那些想采用这种多卡交替使用，而享受免息还款时间长的家庭，为避免出意外，不因耽误还款被银行罚息。持卡家庭除应合理掌握每张卡的消费额度外，制定一张明细表以备用也非常重要，不仅要把每张卡的账单日记清，而且还款日也需逐项列明，只有如此，才会让这些家庭真正得到卡的“好处”，从而充分享受到信用卡免息消费所带来的快乐。

二、代他人消费，拿卡来生钱

张利强夫妻的孩子现在都上初中了，但还是改变不了他们夫妻天生爱玩的性格。因此，他们夫妻免不了都成了亲朋聚会的座上宾。虽然每次聚会都是AA制，但因他们夫妻的工资收入不是特别高，所以常年聚会肯定对他们家的财务支出是一个不小的考验。不过，在这种现状下，他们夫妻在理财方面却有自己的一套，为此他们家的日子照样过得有滋有味。秘诀就在他们夫妻手里各有一张信用卡，有了这张卡，不仅让他们夫妻每次在聚会时都很有面子，还常常能帮他们夫妻赚到不少钱。

原来，每次朋友聚会，当临到结账时，他们夫妻都会主动要求埋单。这可不是因为他们夫妻出手大方，而是他们夫妻都是拿自己手中的信用卡进行结账，然后朋友们把各自的份子钱交给他们。如此一来，他们夫妻的信用卡消费积分便越积越多。就凭借着这些不菲的积分，他们夫妻得到银行赠送的很多小礼品。越用越精的张利强夫妻利用信用卡理财更不满足于这些，当碰到朋友有大额购物需要时，他们夫妻一般都会主动要求陪同去购物。其目的是用自己的信用卡为朋友付款，再从他们那里收取现金。对此，张利强夫妻不无得意：信用卡取现可是要手续费的，而我们夫妻的这种方法却是一分不用，照样也可从银行“借”出钱来。

友情提醒：现在，办张信用卡进行消费，充分享受信用卡免息优惠的家庭和个人不少，但像张利强夫妻这样理财非常精明的却为数不多。当然如果想要像张利强夫妻那样专为朋友埋单，以此来向银行“借钱”其实也并非是易事，因为自己不一定是朋友经常拼餐聚会中的主角，而自己身边不会时时都有需要大额消费而又没有信用卡的朋友，所以，这一理财高招只对于特定的人和特定的环境有用。此外，如果想通过刷卡获取积分，也需要看自己刷的是何种POS机，消费的是何种商品。一般情况下，只有到大饭店就餐、大型家电城购买家电等生活消费，在这类消费场所的POS机刷卡才能按金额获得积分，但特价品除外。如果是诸如购车、买房这样的消费，即使再用信用卡付费，因金额太大而属消费特殊，持卡人想获取积分往往银行是不会给予支持的。

三、买货币基金，用卡钱赚钱 陈欣宇夫妻都在本地的企业工作，虽然他们夫妻每月的工资非常有限，但他们夫妻在理财上却有自己的一套理财方式，投资既要讲究较高收益而又要讲究技巧。多数都是巧妙购买国债和投资基金，因为往往这两种投资品种的收益会高于银行储蓄存款。2011年11月他们夫妻两人到银行购买基金时，看到该银行大力促销信用卡，其中信用卡的好处便是可以先消费后还款，并且在免息期内还不需要付银行利息。

于是，他们夫妻心动了，便每人申请了一张。当拿到信用卡后，理财精明的陈欣宇夫妻便很快挖掘出了信用卡的获利新用途。他们夫妻的做法是：夫妻两人每月发薪以后，在留出800元以备需要现金急用的情况下，把剩余的钱都用来购买他们所钟爱的基金品种——货币市场基金，平时的开销就尽量通过卡来“付费”，然后他们夫妻又把货币市场基金赎回日定在了信用卡还款日的前一天，这样就等于用赎回的货币市场基金的钱，去还信用卡的钱。虽然目前货币市场基金收益率不是太高，但比起银行储蓄活期存款的收益还是要高出不少，因此每月到了货币市场基金赎回之日，陈欣宇夫妻就会赚到两者之间的差价，获取到信用卡的间接收益。

友情提醒：对于陈欣宇夫妻这样巧用信用卡免息期间接利用信用卡投资基金获取收益的方法，对任何家庭而言都是一种不错的获取收益的理财技巧，这种做法不仅会保证按时归还信用卡借款，而且还能让陈欣宇夫妻养成投资理财的好习惯。当然，他们夫妻拿那部分钱不仅可以去买货币市场基金，而且对股票型基金、债券型基金等投资类产品也照样可以购买，从而去获取差价。但是反过来说，投资基金毕竟会有一定的风险，即便是货币市场基金也同样不可避免，因此，理财专家建议，对于那些想用此种方法理财赚钱的家庭，在购买基金时一定要考虑到自家的偿还能力和注意自己信用卡消费使用的信用额度，以避免因偿还能力不足和透支金额超过信用额度，使投资的家庭被银行收取不菲的罚款。如此一来，就会让这些家庭得不偿失。为此，家庭在采取这种方式进行投资赚钱时一定要慎重考虑，当心偷鸡不成反而还要赔上米。

了解信用卡的属性，掌握信用卡的使用窍门，能让信用卡为自己和家庭带来真正的“好处”，从而充分享受到信用卡消费所带来的实惠和快乐。