理财白条(理财白条0额度)

□记者 王浩 王韵涵 文/图

只需通过手机提交身份证号、联系方式等基本信息，最快几分钟就能借到几千元，甚至上万元……如今，通过互联网平台服务小微群体的“现金贷”“白条”等业务迅速崛起，被视为互联网金融领域的一块投资“宝地”，然而随意借网贷、打“白条”，也给不少人的消费带来一定麻烦，或将给个人信用带来“污点”。

声音 “白条”虽方便 逾期惹麻烦

“蚂蚁花呗”“京东白条”……如今只要是手机用户，基本都对它们不陌生，这些其实等同于网络信用卡，消费者可以通过信用度和绑定银行卡等方式向网购平台申请一定的消费额度，在下月偿还，或者申请分期偿还。网络信用卡推出后，受到了一些囊中羞涩又热爱网购的消费者的欢迎。

“我身边的很多朋友都在用‘蚂蚁花呗’等各种网络金融业务，一方面可以提前消费，另一方面，只要按时还款就没什么大问题，不过一旦逾期会影响个人信用。”市民张女士说。张女士告诉记者，由于工资总是每月中旬发放，因此她开通了“蚂蚁花呗”业务，在有购买需求，然而囊中羞涩的时候向“蚂蚁花呗”借钱，等到工资到账，再去偿还“蚂蚁花呗”。

“有时候，我觉得网络‘白条’还挺方便的，一些网购平台搞促销时，许多商品都会有相对较低的价格，但可能手边并没有足够的钱，办理‘白条’业务，正好能够赶上促销末班车。”今年28岁的市民肖蓉说。

“我去年‘双11’借的钱，分了12期，现在还没还完呢！”市民小黄告诉记者，她是一名在校大学生，平时的零花钱并不多。为了能在“双11”期间尽情地购物，小黄向网购平台“赊了账”。

小黄说，她借的大部分钱其实都花在衣着打扮上。去年“双11”前，她发现自己在微博上关注的一位网红美女开了网店卖衣服，“双11”期间还做起了活动。因为非常喜欢这位网红和她的穿衣风格，小黄赶紧上网店扫货。“一看购物车，总共要3000多元，我一个月生活费才1000元，肯定买不起，只好用了‘蚂蚁花呗’，并且申请了12期付款。这样每个月还300元左右，生活费节省些还是还得起的。”她说，“虽然还款时间比较长，但还在自己的支付能力范围内。”

与年轻人习以为常的态度相反，“70后”甚至“60后”对网络“白条”持怀疑态度。“有钱就花，没钱就不花，为什么一定要打白条呢？”“70后”市民刘先生如此说，刘先生告诉记者，不少年轻人尤其是部分学生只享受了“白条”带给他们的便捷，却忽视了自己的相关个人信息及信用问题。

案例 入门容易脱身难 大学生经历网贷噩梦

“那段日子，就像是经历了一场噩梦。”8月24日上午，家住殷都区的王先生感叹道。女儿娜娜（化名）先后在10多家贷款平台借款2万多元，陆续偿还至今年6月才将本息近10万元结清。

娜娜在四川某高校上大三。去年，她无意中发现一些主打“现金贷”的贷款平台，只需提供身份证号、联系方式等基本信息，资金就能很快到账。娜娜当时想买一台新款手机，就决定借款4000元，每月利息约300元。

娜娜说，她觉得每月300元的利息完全可以承担起。“我是学音乐的，课余时间做兼职挣点外快，但兼职并不是每月都能接到，后来没法按时还。”娜娜回忆，那段时间她不断接到催款电话，被告知逾期还款的话，逾期费等每天100多元。

娜娜家是工薪家庭，由于怕被家人知道借款的事受责骂，娜娜一直不敢对家人提及此事。她开始搜索其他类似现金贷APP的借款客户端，“拆东墙补西墙”，本息很快“滚”到2万多元。随后，娜娜的家人收到了催款信息，还不断有人到娜娜的家中催款。娜娜家人无奈只好四处借钱还款。贷款全部结清时，本息已从当初的2万多元增至近10万元。

调查 门槛低放款快 实则暗藏玄机

网贷产品到底有什么魔力吸引消费者使用？为何大家对其争议不断？昨日，记者进行了调查。

记者用手机在各大应用商店搜索“贷”，发现许多经营这类业务的手机应用。用户注册这些平台客户端基本不存在门槛，贷款额度多为500元至50000元，大多只需提供手机号码、身份证号以及本人银行卡号，通过审核后即可立马提现。记者随机下载了一款手机应用，下载并注册后发现，以贷款3000元为例，14天到期利息为21元。

21元的利息看似并不多，实则暗藏玄机。14天到期后，用户需还3157元，这157元中有21元利息，136元服务费。那么，这些收费的依据是什么？该APP客服人员回应：“公司内部的相关规定。”

除此之外，针对用户可能出现的逾期还款问题，这些现金贷平台还每日征收违约金和罚息。当记者询问逾期还款相关问题时，一些平台的工作人员直言“一般催账的人态度不太好”。

专家 使用网贷产品 最好量力而行

随着第三方支付平台的兴起，用户为信用卡还款的方式越来越多，发卡银行网点信用卡发行量下降，以前依托于网点多而取得较高发卡量的银行将不再具有可持续性。相比传统银行来说，似乎互联网金融更了解消费者，而且也愿意下血本给真正的实惠。

有位理财达人为消费者算了一笔账。如果需要借款1万元，“蚂蚁花呗”的分期费率比较透明，分6期为4.5%，每期需要还款1741.7元，12期为8.8%，每期需要还款906.7元；“京东白条”分6期的利息为3%，每期需要还款1717元，12期的利息为6%，每期需要还款883.3元。对此，理财达人认为，使用网络“白条”需谨慎，如果逾期未还会产生逾期利息，利息按照当期未还金额的0.05%按日收取，且是复利计息，基本与信用卡相当。逾期后，将影响个人信用。

记者了解到，目前“蚂蚁花呗”的服务主体没有查询、上报央行征信。“蚂蚁花呗”相当于是一张“虚拟信用卡”，根据需要，用户还可以对“蚂蚁花呗”账单进行分期。和“蚂蚁花呗”相似的还有“京东白条”，在京东商城“打白条”购物，目前为止出现逾期，也不会录入央行征信系统。

对此，安阳师范学院经济学院教师袁野认为，使用这些信用支付工具同样需要注意。现在没有接入央行征信系统，不代表以后就不接入。一旦出现恶意逾期的情况，不仅影响个人今后对这些产品的使用，还可能承担相应的法律责任。如“蚂蚁花呗”与“芝麻信用”相关联，如果短期未还款，可能影响“芝麻信用”分数，如果欠款金额大、时间长，仍可能对个人信用造成影响。

“使用这些网上借贷产品，更需要‘量力而行’，将借款金额控制在自己还款能力之内。否则一旦产生逾期罚息，会给个人信用带来‘污点’。”袁野说。

点评

“现金贷”业务表面上拥有无抵押担保、小额短期、方便灵活等特点，因此吸引了大量无法得到传统金融机构信贷服务的客户群体。然而，这曾被视为互联网金融领域的最后一块投资“宝地”的“现金贷”市场却因让用户深陷债务危机，频频陷入争议漩涡，“裸条”事件就是“现金贷”争议的冰山一角。

一些不良“现金贷”平台滥用借款人信息，以不同方式威胁借款人还款。比起网络快速放款带来的快感，这些深陷债务危机的用户在现实生活中却承受着漫长的折磨。类似文中娜娜的案例屡见不鲜，去年3月，河南牧业经济学院某大学生欠下60多万元“现金贷”之后跳楼自杀；今年6月，重庆某大学生欠下10余万元“现金贷”，家人无力偿还，其选择跳江自杀……

网购大军中，年轻人成为主力。一些电商也不失时机地推出一些网贷业务，极大迎合了他们的消费需求。网络消费可以自由，但是不等于随意任性。从目前暴露出的种种问题来看，一些人在网贷消费方面盲目、缺乏理性。事实上，网贷作为一种工具，它扮演“天使”还是“魔鬼”的角色取决于用户本身。

那么，网贷平台的“任性”是否值得关注？对此，笔者希望相关部门加强对网贷行业的规范和监管，防止消费者非理性消费带来不良后果。

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