王先生于2017年3月1日为自己投保了大病保险10万元，并附加住院医疗特约保险3万元。2017年6月2日，李先生因肝病院住院治疗。治疗结束后李先生提出索赔申请，但被保险公司拒绝。

你是不是总听说保险在观察期内是不赔的，这是咋回事?为什么要有这个观察期?除了保险期，保险合同中还有好几个期都非常值得投保人注意，今天快保家小保就来和大家聊聊这个。

什么是保险观察期?

保险观察期通常是在健康保险保单中规定的，是指保险公司在审核过了投保人的健康资料、接受客户投保以后，会经过一个合理期限后才接受理赔，也称“等待期”。

“观察期”是重大疾病险和疾病医疗险所特有的一个期限，各个保险公司有所不同，一般说来，在普通住院类医疗保险中，观察期一般有30天、60天或90天;在重大疾病保险中，观察期一般有90天、180天、一年。

为什么保险公司要设一个观察期呢?

1、防止带病投保。

因为如果投保人患上疾病后，身体有可能是一个逐渐变化的过程，并不一定是立马就表现出症状，有时候投保人在买保险的时候，连他本人都不知道自己以经患上了某种。

2、防止恶意骗保。

这种情况是投保人知道自己已经患了某种疾病，企图通过保险来获得理赔，这种行为称为“恶意投保”，如果投保时故意隐瞒病史，会被保险公司看做是恶意骗保，不但会被拒赔，还可能无法退还相关保费。

首先，

因为保险是对未知风险的分散和削弱，所以，保险公司是不会对已知的风险承保的。

其次，还有种说法是：大多数人当身体出现问题的时候，才想起保险了，赶紧找保险公司投保，如果保险公司全都理赔，无疑会损害其他诚信投保人的切实利益，观察期其实也起到一个保护更多被保险人和投保人的利益的作用。

tips：小保在网上查阅相关资料时，发现了一些投保人因保险观察期未满时患病而没有得到赔偿，将保险公司告上法庭的案例，各地的判决结果会有所不同。

观察期内疾病拒赔是不是合同就失效了呢?

“观察期”内疾病拒赔，并不意味着健康险保险合同失效。事实上，如客户因“观察期”内的疾病未得到保险公司赔付，仅是指“观察期”内的疾病不在保险合同的责任范围，保险合同仍然有效。

只要客户以后发生的保险事故属于保险合同的责任范围，保险公司仍会承担相应的理赔责任

。

注：短期险保单在观察期内出险不承担保险责任，长期险观察期内出险因不同条款责任不同有差异，一般为退还保费，另按保额10%给付保险金。

除了观察期，一张保单最重要的几个关键期：

1、犹豫期——可退保

“犹豫期”也称为冷静期，是指投保人在收到保险合同后

10天或20天(银行保险渠道为15天)

内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还己收全部保费。

它的功能就是请投保人思考再三，在十天之内，投保人可以无条件解除保险合同，但应退还保单，保险公司除扣不超过10元的工本费以外，应退还全部保费并不得对此收取其他任何费用。犹豫期对于投保人很重要，如果你没考虑好或不想买，最好在赶在犹豫期内退保，过了犹豫期损失比较大，就只能领取保单的现金价值了。

如果在投保时，被保险人已经在保险公司进行了免费的体检，则要扣除相应的体检费;对于投资连结类产品，若在犹豫期内，因独立账户资产价值发生变化，则保险公司只能扣减投保人资产价值减少的部分以及变现资产的费用，而不得扣减销售保单所发生的佣金和管理费。

2、交费宽限期——可迟交保费

对于期交的保险客户，如果在续保期间忘了交保费，或者暂时没钱续交保费，保险公司对投保人设有一个

60天

的宽限期，在宽限期内的任何时日，投保人都可以到保险公司交纳保险费，且不计利息。

在宽限期内如果发生保险责任范围内的事故，保险公司

仍然承担相应的保险责任

，但要从给付的保险金中扣除当期欠缴的保险费及利息。

如果你错过了60天宽限期仍未足额交纳续期保费，则保险合同将会中止，这时候就要进入保单复效期。

3、保单复效期——可恢复合同效力

保单复效是指对于已经失效的保险单，在

保单失效后的2年内

经投保方可提出申请，保险人同意恢复合同效力的行为。保险合同中止后，只有提出复效，保单才能重新恢复效力。如果你错过了保单的宽限期，复效期是最后的机会，因为两年后，保单终止。

如果在复效期内出了保险事故，保险公司是

不承担责任

的。

4、保险空白期——无法理赔

就是我们常说的保险真空期，是指在投保人填写投保单的同时交付首期保费，到保险公司出具正式保单之前的这段时间，也就是保险合同生效之前的这段时间。无论是车险还是健康险，如果在这一期间出险，保险公司一般是

拒赔

的。

对于车险交强险是即时生效，而商业险却是次日零时生效，盗抢险保险责任自保险车辆领取正式号牌之日开始生效，正是因为从投保到生效有一个时间差，一旦汽车在空白期出现的交通事故，所有损失可能都由车主承担。

你想知道有关保险的种种，小保下次和你再聊。快保家，全方位的保险云平台;智能化的展业工具。

综上所述：

买保险对于“如实告知”自身健康状况这一点很重要，选择健康险时最好选择保险观察期比较短的。

一般一年期的重大疾病保险，首次投保有等待期，在第二年按时续保后，第二年就没有等待期了。而多年期的重大疾病保险，一般就只有合同刚开始时有等待期。

对于一张保单来说，了解了这几个重要的关键期，也许能为你日后投保减少不少损失。

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