#头条文章养成计划#

最近有个事在网上闹得沸沸扬扬，很多人为这个事吵得不可开交，就是有专家说我们的整体房贷压力不是很大，理由就是从全国数据上看，现在我们老百姓的存款比房贷多得多。相信看到这里，不少小伙伴会暗自望着月供开始暗自流泪，原来全国老百姓都这么有钱，就只是自己穷而已，以至于心情一下子低落起来，于是就在后台问对这个事怎么看？

为啥数据和实际体验相差这么大呢？

查了一下，我们自从上世纪改开之后，存款率也就是经济学上说的储蓄率确实飙升。原因自然是我们经济逐渐变好，很多企业吃到了肉，于是很多人进厂打螺丝钉喝到了汤，大伙赚到钱之后并没有拿去随便乱花，而是都选择把钱存了起来。从那时候开始，我们的存款比例就飙升，所以我们的存钱比例一直碾压全球其他地方，直到今天未被任何一个国家给击败过。

不过这里说的是收入和存钱的比例，指的并不是存钱的总量，小伙伴们不要搞错了。特别是九十年代开始，存钱率达到了整体GDP的30%往上，到了2009年更是不得了，破了18万个小目标，人均存款超1万元。前两年因为疫情到来，那更是不得了，收入和存钱的比例被拉满，达到了36%左右。

所以才有了那位专家的说法。他解释说，目前我们中国存款达到了120万亿，相当于我们去年一整年GDP的总量，而大洋对面老是跟我们过不去的美帝也就才达到自身GDP总量的三成左右，哪怕就是一直躺平了的日本，虽然也非常高，却也没我们这么夸张，顶多也就是占GDP六成左右。

那每年还的贷款呢？大概是14万亿左右，其中里头大概有一半是还房贷的，所以跟存钱的总量一比起来，确实很小。因此他得出结论就是，从数据上看，这两个数据相差这么多倍，确实房贷压力不大，跟九牛一毛似的，甚至可以说根本就没啥影响。

可不少人就想不通了，既然专家都这么说了，可为啥自己还是每个月一准备到还贷的日子，就立马全身上下不舒服，搞得整天为了找钱还上房贷焦虑得要死，按专家说的，大家应该都很轻松才对。

于是就有不少小伙伴问对这个事情怎么看？我不是什么专家，就只能是谈谈一些经验和看法，也不一定对，希望小伙们看了之后，能对目前我们整体经济有所了解，然后判断一下当前自己应该怎么办。

首先谈谈存钱这个事，不少小伙伴就说了，这有啥可谈的，反正每个月工资到手之后，该花的还是要花，把剩下的存起来就是。每个人确实都是这样，但今天要说的就是，为啥我们的存钱率这么高，而了解之后，你就会明白一个重要的事，就是存钱多恰恰说明了，现在我们老百姓并不是那么有钱，而是非常的缺钱。

既然缺钱，那还有钱存起来？没有也得有，因为里头有几个不得不让你每个月死命从牙缝中把钱挤出来的理由。有的人说了，这还不简单，还不是我们老祖宗留下的习惯吗？其实传承老一辈的优良传统是一方面，但主要还是整体经济规律造成的。

—1—

首先就是生育问题。

这个问题要是从我国的婴儿潮来看就会很清楚了，我们经历了三波婴儿潮，第一次就是五十年代，等他们成年以后结婚生子，就形成了第二波婴儿潮。对，你想得没错，所以第二波婴儿潮出现在了60年代末七十年代初。第三波婴儿潮也如期而至，发生在了80年代末九十年代初。

按照这个规律，那么到了二十一世纪应该会出现第四波婴儿潮，可实际上，却恰恰没出现第四波，婴儿出生率一如既往的平稳，至于为啥，估计你也猜到了，就是从80年代开始，每个家庭都是只生一个。

也就是说，几年后小孩在我们总人口的占比迅速下降，而工作人口的占比自然就会飙升，既然大家都在上班打螺丝钉，就会有工资收入，那么就有钱存了，所以恰恰从一方面解释了，为啥我们的存钱率也就是经济学中的储蓄率，从70年代末80年代初开始飙升。

而且之后还会带来几个后果，也导致了存钱率不停的往上飙。

一个就是生孩子变少以后，也就是说，大家根本就没指望过老了靠小孩来养。

如果是在以前，多生几个，那么也就意味着，家庭发生阶层迁跃的概率加大，几个孩子当中能有一个有出息，整个家庭就会跟着好起来。如果没发生，也没啥问题，毕竟几个人一起分担养老，大家压力就会减少很多。

可现在，大部分人的家庭就一个小孩，等他长大了之后，工资够自己花，不问家里头要钱都算不错了，哪里还指望他能养活两个老人？更不用指望阶层迁跃的事发生了，因为概率就更低了，所以大家都往死里存钱，好让自己老了之后能好过一些。

其实你只要稍微关注一下就知道了，现在老年旅游团特别多，而且近几年针对老年人诈骗的事情也相对升高了起来，其实就是他们年轻时候拼命的存钱防老，这钱自然被骗子给盯上了。

当然也有人会说，一个家庭只生一个孩子，那么肯定对这个孩子呵护有加，也会死命的砸钱到教育去，帮孩子加技能点。

虽然这情况会发生，但要知道，那时候才90年代，这种砸钱帮孩子加技能点的事，也就只有少部分一线城市才有，大部分二三线城市虽然也有，但毕竟占比很少，而且小孩的数量也减少了，所以砸钱进教育这事对整体存钱率影响却不大，以前父母这么养的自己，现在自己还是怎么养小孩，小孩能不能成才基本都还是靠他自己为主。

另一个影响存钱率上升的事就是，等到这些小孩长大之后，正好就碰上了城市化大浪潮，博主就是这批人之中的一员，随着大家都进城打螺丝钉，为了买套房子，又要掏空六个口袋付上首付，而且还要存钱起来，作为即将出生或者已经出生的小孩教育费用，于是大家又不得不死命的，把那点为数不多挣到手的钱，分一部分给存起来。

所以这就是生育问题带来存钱率往上飙的原因。

—2—

其次就是经济发展模式的问题。

如果大家看过之前发表的文章就知道，为了让经济不断发展，我们解锁了几个技能。一个技能就是土地财政，也就是政府通过出售土地之后，把赚到的钱都用到各种财政开支去。另一个技能就是土地金融，通过搞一个大型的工业园，周围的人都被吸引过来打螺丝钉之后，然后在旁边再弄一个房地产和商圈，就这样不断的推进城市化，而人在城市中不断的消费，钱就在这里头转了起来，形成了一个所谓的金融圈。

可问题就是，一个城市的土地就这么多，大家都来进厂打螺丝钉之后，虽然经济变活了起来，但城市的承载能力有限，比如通讯、排污、用水、用电，这些都不可能无限往上涨，于是房价自然就会被价值规律所左右，也就是大家常说的物以稀为贵，房子就那么几套，人却多得要命，房价就自然往上彪了。

虽然按照有些人来说，房价上涨会让大家变得特别有钱，毕竟你家的房子升值了，一套房子甚至价值千万，土豪得要死，理论上应该是刺激消费，然后降低存钱率。比如说就有人曾经调侃过，如果当初王撕葱拿着老爸给的钱跑去上海买几套房子，也不至于混成现在这样子，身价妥妥翻了好几个亿。问题就是，虽然房价上涨了，可绝大部分人也就那么一套房子，卖了之后住哪里？所以这房子根本不会卖出去，既然不会卖出去也就形成不了消费，影响不了存钱率。

再加上，因为大家实际的收入都这么少，需要一下子拿这么多钱出来买房子肯定很难，导致了存款率往上飙。也就是说，大家为了买房子唯一的路径就只有存钱，可因为房价上涨的速度远远超过了那少得可怜的工资，大家也没啥好办法就只能多存钱，多存一点是一点，就这么一直存钱追着房价耗着，以至于存款率往上飙。至于存到什么时候，估计也就只有自己知道，因为一般到了最后，都会自然放弃曾经的远大目标，然后找一些周边卫星城市去买房子，那时候才会一下子把钱给花光了。

总之这个经济模式，让房价涨上了天，就会导致大家为了买一套仅有的房子，全家六个口袋都勒紧起来不消费，再从牙缝中把首付的钱给挤出来，可始终存钱的速度比不上房价飙升的速度，于是大家存的钱也越来越多，存钱率就一直往上彪。

而且这个经济模式还会有个问题在里头，就是城市都会把所有的资源堆在了基建还有招商引资这几个技能上，以至于忽略了教育这块。小伙伴发现没有？就是学区房一直是任何一个城市的房价中，最能打的那个，管你其他地方房价如何涨跌，可他就是雷打不动的往上飙，哪怕上层为了摁下这种势头，出了各种管理办法，可学区房价格愣是雷打不动一直往上走。

很多家长和六个口袋，为了搬到好学校附近，哪怕就是把原本大一点的房子，搬到老破小的房子里头都愿意，也就意味着为了搬进这老破小的房子里头，又要死命的存钱，于是存钱率又往上走了一波。

还有一个，就是看病这一块，人年纪大了，年轻时候为了多存钱不要命的打螺丝以至于身体都被整坏了，或多或少都会有点基础病，再加上偶尔也会有点感冒之类的小病痛，这部分也不得不花去不少钱，于是为了能够看上病，平时也特别注意存钱。

这些都会让刚刚说的，头几批婴儿潮下来的老人特别注意存钱，在发达国家，老人存钱率一般都比较少，但我们这边的存钱率却特别高，正是因为其他四个口袋时刻要惦记着帮自己的小孩忙，以至于要考虑到房价还有教育和医疗这几块，把到手的钱一个钢镚一个钢镚的存起来，以备不时之需。

就这样形成了一种人人都要存钱的共识，看到这里估计你也明白了，其实最主要还是老百姓们的收入太少，叠加上刚刚所说的人口生育、房价上涨、以及各种资源不足，再加上疫情，让大家对未来各种不确定性加强了防御机制，于是越没钱就要越要把钱存起来。

所以才有了另一位专家所说的话“目前中国储蓄率世界第一，并不是因为中国老百姓有钱，储蓄率高反倒说明我们还不是那么有钱。因为收入相对较低，同时可能对未来成本支出有比较高的估计。在这种情况下，即便收入不高，也要在其中留出一部分作为预防性储蓄。实际上，很多家庭都过于谨慎，会过高地估计未来的压力，所以他今天会从并不高的收入当中，拿出相当一部分用于预防未来的支出和应对不确定性。这样当然会影响当期的消费支出。如果我们不从根本上加以改变的话，这个现象会一直持续下去。”

然后才有了这位专家建议搞全民公费育儿，当然这个看法也得到了广大老百姓的肯定，确实是一个比较中肯的建议，毕竟很多家庭并不是不想消费，而是现实中啥都要花钱，哪怕就是今年公办大学的学费也增加了不少，假如你家里头有一个大学生，一个人的工资全打给他都还差点，所以那个家庭不想尽办法多存钱呢？

其实看到这，估计你应该看懂了，我们存款数据看起来越来越高，好像大家都存了很多钱，其实大部分人都是被平均的。就像你和马爸爸两个人一平均起来，你也成为了超级有钱人。所以一旦从个人角度上看，实际上大部分人没有存到什么钱，还有很多人背上了房贷，真正存到钱的只是少部分人。

而也正因为这样，现在大家都说的内循环，或者换个说法就是促销费，本质上就是，你花出去的钱就是别人嘴里吃的肉，只有大家都愿意花钱了，那么才会人人才有钱，这就是宏观调控的说法。

而很多老百姓是喜欢存钱，恰恰就是因为缺钱，所以省吃俭用，为了后代，为了房子，为了医疗，为了养老，如果想要提升消费力，拉动内需，终究还是要从收入端和生活成本端入手。

一方面让大家工作环境好一点，完善各种法律法规，提供更多的就业岗位，另一方面就是要减轻大家的生活负担，这样收入增加了，生活成本还减少了，消费不就起来了吗？

我们想要经济转型，想提升内需，让消费拉动GDP，要想办到就是让大家即有钱又有闲。

工作忙碌，996，人都累死了，哪有心情消费？可工作轻松一点，那点收入却又跟不上，做不到有钱有闲，所以消费肯定会比较麻烦，其实消费这个这玩意也不需要太多精力专门去促进，只要大家口袋鼓起来了，还没有那么忙，除了消费也别无选择。

—3—

结尾

说了这么多，也该给文章写个总结了。

其实一开头，哪位专家整句话真正的意思就是，正如上面所分析的，存钱多的和买房子还房贷的可能并不是一批人，也就是说，房贷压力该大的还是很大，认为该存钱的人也还在死命的存钱，可能压根就不是同一拨人。

如果再深入点来说的问题就是，怎么让最底层的老百姓富起来，怎么增加底层老百姓的收入，让他们不因为未来的不确定性，而迫不得已的存款。

存款虽然看似在增加，但是大部分人没有增加多少，大家喜欢存钱就是因为没钱，存款总量增加就觉得大家都有钱肯定是不够客观的，不是大家存了很多钱不花，所以要真的让更多人富起来，经济才会更好。

至于解决问题的办法呢？我既不是专家也不是什么学者，也给不上啥建议，不过倒是上面的专家给出了答案。

话说回来，其实我们还是有很多优势的，毕竟我们有这么稳定的制造业为基础，再加上现在的新能源带来的能源转型，而且各种高端制造业也一个个被我们给拿下，可以预见，这些高端制造业将来会吃上肉，接着一些人在这些产业上喝上汤，而这些收入又会进入刚刚说的土地金融圈里头转起来，大家生活也会越来越好，所以未来可期。

其实上头还是早就看到了这个问题，早早提出了共同富裕这个理念，可以预见，随着我们共同富裕的思想深入人心，再加上每个人和企业都努力的往这方面奔去，不久的将来，大家还是会往更好的生活奔去。

所以大家千万不要躺平了，悲观的事情谁都会遇到，可千万就不要真的因为悲观而失去动力，跟着躺平了，那么时代这个一直往前不断滚动的大齿轮，会让你过得更加痛苦，一定要铆足了干劲，本着遇到问题解决问题的思想，只有这样才会随着大齿轮不断的前进。

还有一点，就是大家也最好要放下预期，不要因为前几年经济形势特别好，大家干啥都特别顺跟着喝上了汤，而把预期调得很高，以至于现在达不到预期的生活，而感觉特别郁闷。

放低预期，努力干活，遇到问题解决问题，这才是一个成熟型社会每个人应该具备的思维方式。顺风的时候特别容易出错，而逆风的时候应该小心谨慎，这才是解决问题的核心所在。

全文完，如果觉得写得不错，那就点个赞或者“在看”吧，多谢阅读。

以上，互勉！

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