目前监管部门批准了137只公募基金、19个商业养老保险、18只理财产品、465个储蓄存款等个人养老金投资产品。未来投资产品还会进一步丰富

文 | 《财经》记者 张颖馨

编辑 | 袁满

“实施3个月以来，参加人数已经达到2817万人。”3月2日，在国新办举行的“权威部门话开局”系列主题新闻发布会上，人力资源和社会保障部（下称“人社部”）副部长李忠披露了个人养老金制度推进的最新情况。

2022年11月25日，个人养老金制度正式启动实施，包括北京、上海、广州、重庆、成都、青岛等入选36个先行城市（地区）。

此后，相关工作稳步推进。李忠表示，去年，国家正式启动实施个人养老金制度正式启动实施，这具有标志性意义，标志着中国多层次、多支柱养老保险制度框架基本形成。个人养老金制度推进有以下几个特点：

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第一个特点是政策优惠支持。

目前，优惠政策主要体现在三个环节，在缴费阶段缴费金额享受个人所得税税前扣除，投资收益不征税，领取时按3%较低税率征税。”李忠强调，目前，每年缴费上限是12000元，以后会适时调整缴费上限。

事实上，此前业内就有不少关于12000元的税优额度设定是否较低的讨论。

“从实际情况看，目前大多数人的个人所得税未达到起征点，不涉及纳税问题，所以与税优政策不会产生直接关联；另一方面，也不能一味地提高税优额度上限，因为可能会带来社会整体的不公平。”中国财政科学研究院院长刘尚希此前告诉《财经》记者。

中国社会保障学会副会长、浙江大学国家制度研究院副院长金维刚接受《财经》记者采访时曾表示，随着经济发展及个人收入水平的提高，额度可以再调整。起步时如果额度过高，将导致后续调整余地不大，也不利于社会公平。

李忠指出，个人养老金制度推进的第二个特点是产品多样选择。

有关监管部门按照安全规范、侧重长期保值增值等要求，批准了137只公募基金、19个商业养老保险、18只理财产品、465个储蓄存款等个人养老金投资产品。参加人可以根据自己的投资偏好自主选择。随着制度实施，投资产品还会进一步丰富。

某国有大行内部人士告诉《财经》记者，受近年来市场环境等多方面因素影响，在个人养老金产品选择上，目前不少用户更青睐个人养老理财和个人养老储蓄等产品。

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第三个特点是服务更加便捷。

人社部牵头建设了个人养老金信息管理服务平台，在这个平台上，为每一位参加人建立了唯一的个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务等，参加人可以直观掌握自己个人养老金的运行情况。”李忠表示，参加人可以通过国家社会保险公共服务平台、电子社保卡等入口直接登录个人养老金信息管理服务平台，可以通过商业银行渠道开设账户、缴费并购买金融产品。

公开资料显示，个人养老金是有政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险，是多层次养老保险体系的一项重要制度安排。中国多层次养老保险体系主要包括三个层次，即通常所说的“三支柱”：第一支柱是基本养老保险；第二支柱是企业年金和职业年金；第三支柱是个人养老金，同时还包括其他个人商业养老金融业务。第二支柱和第三支柱都是对第一支柱的有效补充。

据人社部披露数据，第一支柱基本养老保险参保人数达到10.5亿人。多名行业人士认为，个人养老金制度未来要进一步发展，需持续拓宽覆盖面。

全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文此前告诉《财经》记者，中国“第三支柱”养老金的选择必须是、只能是“普惠型”，即“多数人的制度”。只有普惠型的制度才是有生命力的，才能成为多层次养老保障体系中的一个层次，否则终将退出历史舞台，这是实现共同富裕所要求的。

郑秉文进一步指出，两个潜在需求支撑了构建“普惠型”第三支柱个人养老金的可行性：

一是中国的储蓄率很高，需要将一部分居民储蓄转换为个人养老金，这对个人有好处，对国家经济建设也有好处；二是包括“新的社会阶层”在内的中等收入群体逐渐成长，扩大中等收入群体规模是一个既定改革目标，这一群体日益需要个人养老金改善他们的家庭财富构成。基于这些判断，郑秉文预测，未来“第三支柱”养老金的覆盖率可以超越企业年金。

“个人养老金制度是一项全新制度，下一步我们将按照先行一年的部署要求，会同相关部门进一步做好政策宣传解读，总结经验、完善政策，积极稳妥推进制度实施。”李忠说。

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