来源：李阳的七号财铺

今天是2017年最后一天，原计划这个分类文章就是上下篇，为了不让人觉得写了两年，所以把应该在今年完成的事情留在今年。

首先还是把分类图展示下，以便对保险分类有更好的理解。人身保险根据

人的寿命和身体

作为保险标的，分为

人寿保险、健康保险和意外伤害保险

。（详细分类如下图所示）

上一篇留下一个悬念，说分红险是值得浓墨重彩的一部分，碰巧昨天晚上在一个理财师交流群，对分红保险进行了激烈的辩论，在这里只想根据自己这些年所见所感，不吹不黑地谈谈对分红保险的看法。

1、分红保险。顾名思义就是购买产品后，每年可享受保险公司分红的权利。需要强调的是，

分红险通常不是一个完全独立的险种，一般和其他险种组合出现

，

可以理解为一种功能。

如XX两全保险（分红型）、XX年金保险（分红型）、XX终身寿险（分红型）。

至于保险公司分红是怎么分，通常营销人员会告诉你，买了产品就是公司的股东，公司会拿出利润的70%给你分红，然后看你在里面所占的比例（在这里默默向9年前在本人手上买过两全分红险的客户忏悔，因为当年初入行的不专业，让很多人在不合适的时间买了不合适的产品）。

事实上根据《分红保险精算规定》，保险公司向分红保险持有人的分配额

不低于每一会计年度可分配盈余的70%。

（如图所示）

至于可分配盈余又是什么鬼？我个人觉得没必要去深究了，毕竟我们分析产品不是写论文，举例子的目的是为了证明分红不是拿利润的70%来分，仅此而已。

如果有人问保险计划书中的收益演算，我当然知道是按低中高三个档次来演算，后面一般也会跟一排小字：

利益演算基于公司精算假设,不代表历史业绩,也不代表未来预期业绩。

就目前我个人见过的所有分红险的现状而言，就简单举个例子，上周帮一客户查询的分红情况，大家随意感受下就好。

某号称大到不能倒的保险公司的XX人生产品，终身两全保险（分红型），被保人10岁，年交保费58058，3年交。查到的分红首年是866元，次年1947元。

读完上面的内容，目测95%的人都会对分红险判死刑，我的建议与上篇终身寿险的保持一致，

有财富传承需求的人可以考虑，而对于普通客户而言，意义不是很大。

2、医疗保险。通常作为附加险存在，这两年以百万医疗为代表的医疗保险可单独购买。属于

消费型保险

，也是

费用补偿型保险

，禁止不当得利。

讲人话就是

先看病，后报销

，即便持有多份医疗保险，

理赔总额不可以超过实际看病费用。

至于找谁先报销，看哪家公司不顺眼就先找哪家呗。

有人说有社保就够了，而我的建议是

经济条件允许的情况下尽量配置医疗保险，

在一个感冒随随便便就要千把块钱的今天，很多医疗费用是我们远远不能想象的。当然土豪请随意。

同样举个栗子，让大家感受下。媳妇同事的父亲，因眼睛突然失明又恢复，放心不下去医院检查，两天时间花了检查费用8000大洋，什么问题没有就回家了，8000大洋就这样没了。

3、疾病保险。属于

给付型保险，可以简单理解为确诊就赔。

通常所说的疾病保险就是重疾险，当然也有单独的防癌险。癌症属于重疾中的一种，所以防癌险的保障没有重疾险全面。

疾病保险一般分为

消费型和返还型。

先说消费型，简单说在保险期间内，如果罹患疾病，就赔付保额；如果健康平安，钱就没了，跟车险差不多的概念。

再说返还型，一般是保障终身。如果罹患疾病，赔付保额；如果不幸挂掉，保额给付给受益人。讲人话就是

钱无论如何能拿回来，这是绝大多数人喜欢的。

现在市面上的重疾险琳琅满目，花样百出。一是比种类，在国家定义的25种重疾基础上加到100多种，告诉消费者他保障最全面，二是比赔付，把疾病分组，设计成多重赔付，告诉消费者他最多能赔四次。

对于这些产品，我只想说一句，简单点，设计产品的方式简单点。我个人粗浅的观点是，增加保障种类只是变相增加保费，25种基础重疾已覆盖绝大多数重疾，没必要面面俱到。

至于重疾险该怎么买，每个家庭的经济状况和保费预算肯定是不一样的，我的建议是，

在经济条件允许的情况下尽可能提高保额。如果保费预算有限，尽量买消费型，或者考虑重疾险＋防癌险的方式来提高保额。

4、普通意外伤害保险。常见的是保障期为一年的卡单，费用几十到几百不等，有一定免赔额，小到切菜切到手或者骑车摔到都可以理赔，大到身故也有一定保额。

5、特定意外伤害保险。比较有代表性的是市面上比较流行的“百万身价”，定义了意外的各种死法，挂的姿势不一样，理赔的金额也会不一样。

啰里八嗦写了很多，都尽可能用简洁易懂的语言来描述，限于篇幅有些内容可能还是没有讲清楚。

而我最想表达的意思是，

保险是每个家庭财务规划的基础，请务必为自己的家庭配置保障型保险，因为我们真的不知道，明天和意外，究竟哪一个先来。

有人问我在哪家保险公司工作，在此统一回复，我已经离开保险公司很多年，那几年我

最大的收获既不是成长了多少，也不是赚了多少钱，而是真正从心里认可了保险。

离开保险公司后，我做的最多的一件事，就是向我见过的所有人普及保险观念，因为见过很多悲剧，所以心存敬畏。

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